Первая причина

Как долго рассматривают заявки?

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

2. Вы много платите за аренду квартиры

Траты на аренду жилья — особенно в Москве — могут «съедать» значительную долю дохода, а значит, влиять на платёжеспособность клиента. И если у вас слишком высокая арендная плата, то кредит могут не одобрить.

Мы можем заподозрить, что вы снимаете квартиру, если адрес проживания, указанный в анкете, отличается от адреса регистрации в вашем паспорте. Тогда кредитный инспектор позвонит вам и спросит напрямую, арендуете ли вы жильё.

Некоторые банки действуют по жёсткому регламенту. Если квартира по адресу проживания не числится в собственности за клиентом или его ближайшими родственниками, то её обязательно учтут как съёмную. А для расчётов возьмут среднюю ставку аренды по городу или району.

Дополнительные 9 причин, по которым банк может отказать в выдаче кредита

Порой те ситуации, которые нам не кажутся особенными, для кредитора являются очень значимыми, и это в итоге приводит к отказу в оформлении кредита.

Отрицательный ответ в данном случае можете получить и вы, если:

Ваша работа относится к категории опасных для жизни.
Предположим, что вы работаете в пожарной службе или МЧС. Для каждого гражданина такая работа кажется героической, но для банка это не аргумент, а скорее «минус» в вашу сторону. Так как работа действительно рискованна, и вашей жизни часто угрожает опасность, вы можете не получить заем, потому что кредитор будет опасаться того, что вы не сможете его погасить.

Вы – многодетный отец или мать.
Как правило, именно семейные пары имеют больше шансов на получения кредита, ведь семьянин производит впечатление человека серьезного и надежного. Но, если вы обзавелись не только семьей, но еще и тремя-четырьмя детишками, то, переживая о том, будете ли вы платежеспособным и в дальнейшем, кредитор может отказать.

Вы выбрали ненадежного поручителя.
В ситуациях, когда для подтверждения вашей платежеспособности нужен поручитель, важна не только ваша кредитная история и репутация

Важно, чтобы и ваш поручитель был благонадежным гражданином без проблем с законом и долгами.

Вы предоставили недостоверные данные или были уличены в подделке документов.
Часто граждане, которым срочно необходима финансовая помощь, прибегают к оформлению «лжесправок» о высоком уровне доходов. Но помните, что это нарушение действующего законодательства

И если вас на этом «поймают», то вы не только не сможете получить кредит, но и имеете все шансы предстать перед судом за подделку документов.
Также будет считаться обманом и случайная ошибка, допущенная при заполнении заявления. Поэтому будьте бдительны и лучше перепроверяйте документы еще раз.

У вас неактуальная или редкая профессия.
В момент обращения в банк его сотрудники не только проверяют ваш теперешний уровень доходов, но и оценивают ваш уровень платежеспособности в будущем. Особенно это касается ситуаций, когда вы оформляете долгосрочный заем, например, ипотеку.
И если оказывается, что вы имеете профессию, но она не актуальна, то вам могут отказать. Это объясняется тем, что вероятно в будущем вы не сможете быстро найти другое рабочее место, и окажетесь безработным, а значит, и неплатежеспособным.

Вы часто меняете место работы.
Любое непостоянство с вашей стороны, а том числе и частая смена рабочего места, рассматривается банком как факт вашей ненадежности, поэтому будет гораздо лучше, если вы зарекомендуете себя, как человек постоянный и надежный.

У вас есть другие кредиты или долги.
Каждая кредитная организация обязательно проверяет своих заемщиков на наличие других долговых обязательств. Если оказывается, что у гражданина имеются и прочие займы, особенно если их сумма достаточно велика, то для кредитора – это большой риск одолжить вам взаймы, так как в один момент вы можете не справиться с уплатой процентов.

Вы не имеете никакого другого имущества, которое послужило бы залогом.
В ситуациях, когда оформляется ипотека, само собой разумеется, что у человека вряд ли есть собственное недвижимое имущество. Но когда необходимо просто занять крупную сумму денег, важно, чтобы у заемщика было какое-нибудь ценное имущество. Это может быть дом, квартира, дача или автомобиль.

В вашем регионе нет соответствующего отделения кредитной организации.
Сегодня трудно найти город, в котором бы не находились отделения всех известных банков. Но бывает и такое, что отделения в регионе нет, и поэтому вам могут отказать в займе денег из-за того, что кредитору будет неудобно следить за процессом погашения вами долгового обязательства.
А если к тому же возникнут какие-либо проблемы с неуплатой, то искать в другом районе заемщика для кредитора – хлопотное дело.

Помимо всех представленных причин, в конкретно вашем случае могут быть выявлены и прочие факторы, которые приведут к отказу. Помните, что банк не обязан и вряд ли будет уведомлять вас о причинах своего решения, ведь это его право одолжить или не одолжить денег.

Но в любом случае у вас всегда есть право обратиться в другую организацию с более «мягкими» условиями. Часто смягченные требования предъявляют молодые организации.

Но не спешите верить всем радужным перспективам

В каждой ситуации все-таки обращайте внимание на репутацию структуры, и только если опасений нет, смело обращайтесь с просьбой об оформлении кредита

Итак, причины отказа в кредите могут быть разными. Но все они — еще не повод отчаиваться, если вы попали в непростую финансовую ситуацию. Всегда есть возможность обратиться к другим кредиторам или же доказать свою платежеспособность в выбранном учреждении.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

• возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
• семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
• наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
• образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
• наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

 Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Что делать, если отказывают в выдаче кредита?

Даже если вы не знаете, почему отказывают в выдаче кредита во всех банках, вы можете улучшить ситуацию.

Во-первых, ознакомьтесь со своей кредитной историей. Раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Правда, для этого нужно обращаться напрямую к источнику информации, то есть в БКИ.

Мало кто знает, каким образом это сделать, поэтому проще прийти в какой-нибудь банк. Там наверняка есть возможность получить свое досье из бюро кредитных историй. Эта услуга всегда платная, поскольку банк выступает в качестве посредника.

Во-вторых, постарайтесь закрыть все свои действующие кредиты. Если у вас их несколько, то остатки по всем разные. Где-то нужно заплатить еще 100000 рублей, где-то 50000, а где-то – всего 10000.

Поскольку вы обращаетесь за кредитом, можно предположить, что свободных денег у вас нет. Однако мы все же рекомендуем найти средства на то, чтобы погасить хотя бы самые мелкие кредиты. Займите у знакомых, например.

В попытке закрыть кредит не прибегайте к услугам микрофинансовых организаций. Зачастую после займов у них приходится обращаться в банк, чтобы погасить огромный долг.

Если вы подозреваете, что причиной отказа послужило наличие просроченной задолженности, постарайтесь с ней рассчитаться. Вы брали кредит, видя сумму ежемесячного платежа, и сочли ее приемлемой. Значит, можете ее себе позволить. Кроме того, за счет постоянных пеней вы в конечном итоге переплачиваете гораздо больше, чем могли бы, если бы вносили платежи аккуратно.

Распространенные причины отказа в кредите

Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

Любому из этих людей могут отказать в кредите без объяснения причин. Собственно, именно так сотрудники банков обычно и отвечают на вопрос о том, почему отказали в потребительском кредите.

Однако есть наиболее часто встречающиеся причины отказа в предоставлении кредита.

Низкая платежеспособность

Если у вас маленькая официальная зарплата, то и кредит вам дадут маленький. Либо вообще откажут в предоставлении средств в долг.

Что считать низкой платежеспособностью? В каждом банке мнение на этот счет свое, однако традиционно считается, что после уплаты ежемесячного взноса по кредиту у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. В том случае, если на кредит претендует человек с ребенком, его зарплаты должно хватать на детский и взрослый прожиточный минимум и оплату кредита.

Если вам отказывают из-за низкой платежеспособности, узнайте в банке, предусмотрено ли условиями кредитования привлечение созаемщика. Например, в Россельхозбанке, Сбербанке и других можно сделать созаемщиком любого человека, он не обязательно должен быть родственником.

Созаемщика, не являющегося близким человеком, можно привести даже в ипотечный кредит. Это не означает, что он получит половину квартиры. Он просто будет совместно с вами отвечать по обязательствам перед банком.

Если созаемщика брать вы не хотите, можете предложить банку поручителя. Этот человек не будет заемщиком, к нему вопросы у банка возникнут только в том случае, если вы по какой-то причине перестанете платить кредит.

Плохая кредитная история

В такой ситуации вы мало что можете сделать. Наиболее логичный вариант – обратиться в не слишком известный банк, который проще относится к подбору заемщиков.

Если вы не готовы брать крупную сумму под высокий процент, предлагаем вам оформить хотя бы кредитную карту и несколько месяцев ею активно попользоваться. После этого можете либо закрыть карту, либо оставить у себя, погасив задолженность.

Самое главное – не допустить просрочек по этой карте, ведь тогда цели вы не добьетесь. Аккуратно совершая платежи, попробуйте по истечении моратория на подачу заявки после отказа, повторно обратитесь в первый банк. Вероятность одобрения возрастет, ведь теперь последняя информация о вас в БКИ положительная.

Отсутствие кредитной истории

Если вы молодой человек, не так давно начавший работать, то вы наверняка ни разу не брали кредит. И это может стать для банка негативным фактором. Если человек ранее кредитовался где-либо, то банк, получив информацию из БКИ, может составить свое представление о заемщике.

Например, он будет знать, как часто возникали просрочки по кредиту, гасил ли клиент кредит досрочно или точно по графику. На основе этой информации банк станет предполагать, насколько аккуратно такой заемщик рассчитается с новым долгом.

А если человек приходит без кредитной истории, банк не имеет возможности судить о том, насколько дисциплинированным плательщиком он будет. Если сумма маленькая, банк сможет рискнуть и дать деньги. А крупной суммой он рисковать вряд ли будет.

Помочь в этом случае сможет покупка бытовой техники в кредит. Сумма будет вполне подъемная, переплата небольшая. Платить рекомендуем по графику, не опережая его, но и без просрочек.

Хорошая кредитная история

Звучит парадоксально, но отказывают в кредите даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Например, тем, кто раз за разом берет кредиты и гасит их раньше срока.

Банк, предоставляя клиентам деньги, рассчитывает в течение определенного периода получать проценты за их использование. И если кредит возвращается досрочно, то планы банка нарушаются, он получает меньший доход, чем рассчитывал.

Поэтому иногда отказывают клиентам, которые, взяв кредит на 5 лет, возвращают его за год. Так что рекомендуем вам не закрывать кредиты слишком быстро, иначе в будущем могут возникнуть проблемы.

Ваш внешний вид и поведение в момент подачи заявки

Существует такое понятие, как скоринг. В соответствии с этой системой кредитный инспектор должен оценить потенциального заемщика, проставить ему определенный балл по ряду показателей.

Если сотрудник в своей оценке напишет, что вы пришли в банк в состоянии алкогольного опьянения и ругались матом, вряд ли вам предоставят деньги.

Если же вы грамотно разговариваете, прилично одеты и в целом производите хорошее впечатление, то вероятность одобрения заявки возрастет.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

• несоответствие заемщика условиям банка;
• плохая кредитная история;
• большая долговая нагрузка;
• просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
• испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Большая долговая нагрузка

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Причины отказа в кредите с отсылкой на несоответствие требованиям: 7 основных предлогов

Как показывает практика, чаще всего банки отказывают своим клиентам по причине того, что условия, предъявляемые к заемщикам, не выполнены полностью или выполнены только частично.

Среди наиболее распространенных причин отказа в кредите, следующие:

Слишком молодой возраст заемщика или наоборот – гражданин уже ушел на пенсию.
Увы, но именно возрастной показатель часто имеет решающее значение. Принято считать, что молодые люди, только окончившие университет, еще не в состоянии выплачивать кредит, так как они еще не являются платежеспособной категорией населения. То же самое относится и к пожилым людям.
Если вам уже за 65, то скорее всего, на вопрос оформления кредита вы получите отказ, так как пенсия не относится к высокому уровню доходов. Оптимальный возраст заемщика по мнению кредиторов – от 23 до 60 лет.

Отсутствие или наличие небольшого трудового стажа.
Еще одна распространенная причина отказа – это полное отсутствие трудового стажа или наличие только кратковременного периода трудоустройства

Банкам важно, чтобы общий рабочий стаж составлял не менее 1 года, а лучше, если это будет 2 полноценных года работы. Также важен период трудоустройства на последнем месте работы

Он не должен составлять меньше, чем полгода.

Недостаточно высокий уровень дохода, который не позволяет ежемесячно уплачивать процент по кредиту.

Даже если вы трудоустроены, и имеете большой стаж работы, вы можете получить отказ по причине того, что ваш доход не является высоким. Высоким в данном случае можно назвать только тот ежемесячный доход, который в сумме составляет хотя бы в 2 раза больше ежемесячного процента по кредиту, обязательного к уплате. Гораздо лучше, если в месяц вы будете тратить на погашение кредита не более, чем 40-50% вашего заработка.

Привлечение к уголовной или административной ответственности, учет в наркодиспансере или психиатрической больнице.
Само собой разумеется, что чаще всего отказы получают те, кто в прошлом имел какие-либо проблемы с законом и хотя бы раз привлекался к административной или уголовной ответственности. И если на другие причины отказов можно повлиять определенным образом, к примеру, сменить работу или повысить доход, то в данном случае исправить положение практически невозможно. Разве что попробовать обратиться в другой банк, менее надежный.

Наличие плохой кредитной истории или просрочки прежнего кредита.
Плохую кредитную историю так же, как и проблемы с законом, трудно скрыть. Банки очень тщательно проверяют своих будущих заемщиков, поэтому обмануть сотрудников, не предоставив им информацию о том, что вы в прошлом имели проблемы с долгами, практически невозможно. И мы настоятельно не советуем этого делать, так как это в последствие может доставить вам немало хлопот.

Недостаточное количество документов.
Для того, чтобы оформить кредит, вам понадобится предоставить работникам банка большое количество документов. Это и паспорт, и код ИНН, и трудовая книжка. Также потребуется справка по форме 2-НДФЛ, которая послужит показателем ваших доходов. Если хотя бы одного из названых документов не будет в наличие, то скорее всего вас ждет отказ.

Отсутствие поручителя.

Стоит отметить, что для получения кредита, поручитель нужен не всегда. Чаще всего его присутствие необходимо, когда речь идет об оформлении ипотеки. Поэтому, чтобы данный пункт не стал причиной отказа в кредите, лучше заранее узнать, нужен ли вам поручитель.

Все указанные причины – полная противоположность требованиям к клиентам банка при оформлении займа, поэтому очевидно, что в таких ситуациях вам скорее всего в материальной помощи откажут.

Но есть и другие причины, которые могут послужить отказом. Их перечень в каждом банке может отличаться, поэтому мы приведем в пример самые распространенные случаи.

Оформление кредита в банке. Как снизить риск отказа в кредите?

Указания Центрального банка

ЦБ РФ выделил ряд стандартных причин, которыми можно обосновать большинство отказов в кредитовании:

• кредитная политика финансового учреждения, например, ограничение по возрасту, нежелание работать с пенсионерами, индивидуальными предпринимателями;
• избыточная финансовая нагрузка — это большой объем кредитных обязательств (обычно банки одобряют заявки до тех пор, пока общий размер всех ежемесячных платежей не превысит 40−50% дохода);
• недостоверность указанных в документах сведений, например, преувеличение заработной платы, предоставление поддельных справок и т. д.;
• негативная кредитная история. В КИ попадают сведения об обращениях клиента, подаваемых заявках, ипотеке, займах в МФО, выданных кредитных картах, даже если они не используются. Репутация заемщика зависит от добросовестного внесения платежей. Поэтому нельзя допускать просрочек более 30 дней. Просрочка платежа — 90 дней считается серьезным нарушением.
• Иные причины, которые указываются в графе «Прочее». В данной графе кредитный менеджер обосновывает отказ. Например, алкогольное опьянение, странное поведение.

По каким причинам банки чаще всего отказывают кредитовать

Невзирая, на то, что выдача кредитов является заработком для банков, они все работают профессионально и просчитывают все детали работы с клиентами. Одним из самых важных факторов является платежеспособность клиента, т.е. его финансовые возможности обслуживать долговое обязательство, взятое на себя во время подписания договора.

Отметим несколько популярных причин, почему вам могут отказать в банке:

• плохая кредитная история;
• просрочки и задолженности по другим кредитам;
• большое количество уже взятых ссуд, даже если они успешно погашаются;
• банк откажет, если на плечах клиента будет более 3 иждивенцев – это считается большой финансовой нагрузкой;
• наличие судимости, проблем с законом, а также текущие судебные разбирательства;
• низкий уровень доходов (меньше 10 тысяч рублей в месяц);
• информация, указанная в анкете, не соответствует действительности. В частности, нельзя завышать уровень своих доходов, скрывать какие-нибудь негативные сведения;
• нет официального трудоустройства;
• мало рабочего стажа;
• клиент работает в МВД, МЧС, службе охраны, пожарной службе, Минобороны, т.е. занимается рисковой деятельностью. Банки выдают кредиты людям, работающим в таких условиях, только в случае, если они оформят страховку;
• отсутствуют справки, подтверждающие уровень заработка, занятость и прочее.

Как узнать точную причину отказа и решить проблему

Банки, к сожалению, могут не сообщать клиенту, почему отказали в кредите. Однако заемщик все-таки владеет правом узнать точную причину. Для этого работает бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит кредитную информацию о каждом клиенте, обращавшемся в кредитно-финансовые учреждения. В отчете, который раз в год позволяется получить бесплатно, будут указаны все ваши заявки, как одобренные, так и отклоненные.

Банки и микрофинансовые компании, формируя данные о заемщике и передавая их в бюро, обычно сообщают, в силу чего обратившейся особе было отказано.

Как видите, все фиксируется в КИ. При этом если один банк вам отказал, для другого это будет негативным показателем и поводом поступить также. Чтобы исключить отказы в будущем, сначала узнайте свою кредитную историю и приступите к ее исправлению, если она негативна. Минимизировать риски отказа помогут следующие рекомендации:

• внимательное заполнение заявки на кредит;
• предоставление не только обязательных документов, но и дополнительных (заграничный паспорт, права, выписки с банков о своевременном погашении текущих или закрытых кредитов, справка, подтверждающая наличие источника пассивного дохода, чеки по крупным покупкам и т.п.);
• открытые депозитов, участие в зарплатном проекте (по возможности), таким категориям клиентов кредиторы, как правило, не отказывают в кредите;
• скорейшее погашение просрочек, продолжительность которых составляет не более 30 дней;
• помощь в получении кредита от кредитных брокеров >
• приглашение поручителей, залоговое обеспечение;
• погашение кредитов/займов или их объединение через оформление рефинансирования, чтобы уменьшить избыточную долговую нагрузку и др.

Соблюдение этих простых правил, конечно, не гарантирует на 100% положительный вердикт, но значительно увеличивает шансы на одобрение.

На что банки обращают внимание при выдаче кредита?

Судя по статистике кредитования, по каждой второй заявке из банка приходит отказ. Причина — в испорченной репутации и наличии в прошлом просрочек при возврате предыдущих платежей. Но и хорошая кредитная история не спасает от отклонения заявки.

Если отказали в выдаче займа, стоит внимательнее присмотреться ко всем личным параметрам. Возможно, что-то в данных о заемщике вызвало подозрения у кредитора. При проверке заявки банк включает трехступенчатую систему:

• скоринг-тест;
• аудит финансовых и иных показателей;
• кредитный рейтинг.

Обращаясь в банк, клиент должен будет успешно пройти скоринг. Автоматической системой скоринга предусмотрено моделирование кредитного поведения: делаются прогнозы платежеспособности, определяется риск мошенничества. Без скоринг-теста невозможно получить согласование, и каждая запись из анкеты заявителя будет детально изучена.

Математическая модель скоринг-теста беспристрастна, за каждый параметр присуждается скоринговый балл, на основании которого делают выводы о платежном поведении и риске невозврата. В то же время часть негативных фактов из жизни заявителя может быть компенсирована другими, положительными характеристиками. Имея просрочки в прошлом, клиент способен возместить потери в баллах через своевременные последующие платежи, стабильную работу, открытие депозита. Аналогичным образом высчитывается степень закредитованности: банк соотносит получаемый доход с расходами на кредитные платежи. Если они превысят 60 %, в займе отказывают.

Если система примет решение о допустимости кредитования, переходят ко второму этапу проверки — к проверке финансового состояния и внешнему аудиту.

Во время финансового и внешнего аудита банк тщательно изучает поступления, их источники, списания, число иждивенцев в семье. Банк проверит на наличие родства с предпринимателями, связями с бизнесом и аффилированными компаниями. В процессе общения банковский служащий оценивает внешний вид, манеру поведения, разговор человека. Аудит показывает, насколько запрошенная сумма соответствует готовности клиента выплачивать ссуду в течение конкретного срока.

На последнем этапе подключается служба безопасности банка с установлением кредитного рейтинга. Помимо проверки кредитной истории, сотрудники отдела безопасности обзванивают номера телефонов, предоставленных для проверки анкетных данных. Если ответы покажутся подозрительными или трубку просто не взяли, риск отказа в заявке повышается.

Многоэтапная проверка личности поможет оценить все потенциальные опасности. Подавая в банк заявку, многие не подозревают, насколько глубоким может оказаться анализ:

Платежеспособность, то есть сможет ли клиент выплачивать долг банку.
Перспективность сотрудничества. Если доход превышает 50 тысяч рублей, у кредитующей организации появятся резонные вопросы, зачем клиенту понадобился заем в 5 тысяч рублей.
Погашение предыдущих кредитов досрочно. Если сложилась практика ранних возвратов задолженности, банк не успеет получить необходимую процентную прибыль, а значит, выдача займа невыгодна.
Подозрительные сведения о зарплате, должности, сомнения в достоверности переданной в анкете информации.
Отношение к другим текущим платежам. Банк интересует наличие просрочек по ЖКХ, налогам, финансовым требованиям организаций

Некоторым кредиторам важно, чтобы потенциальный клиент ответственно относился ко всем платежам и финансовым обязательствам. Чистая КИ в таких условиях выглядит как недостаток, поскольку нет информации для анализа.
Несоответствие требованиям кредитного учреждения

Невозможно получить в долг ссуду раньше 18-летия, а последний платеж должен быть внесен до наступления предельного возраста (60-80 лет — в зависимости от политики банка).

Немаловажную роль играют показатели стабильности заработка, компании-работодателя, достаточности трудового стажа. Отдельно банк проверит записи в паспорте о прописке либо запросит свидетельство о временной регистрации на текущий момент.

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Причина отказа

Каждого желающего получить кредит волнует причина отказа в кредите всеми банками и как исправить ситуации, у кого можно взять в займы. Но всё же есть главные критерии, по которым сотрудник банка выводит отрицательное решение в отношении заявки на кредит:

Возрастная категория клиента. По условиям оформления кредита, банки оказывающие услуги по выдаче кредита, рассматривают заявки клиентов с 18-летнего возраста, хотя это условие не соблюдается. Обуславливается это тем, что у большинства молодёжи 18-летнего возраста нет постоянной заработной платы, и они не полностью осознают всю ответственность, которую несет за собой получение кредита. Помимо этого, есть риск того, что парни внезапно могут стать призывниками на службу. Легким способом в получении кредита для молодых людей является условие, где требуется залог на имущество. Получить автокредит либо ипотеку молодые люди могут при стабильном заработке.
Неудачный первоначальный кредит. Здесь подразумевается то, что предыдущие кредиты, взятые клиентом были уплачены не в срок. Такую информацию о клиенте банки всегда считают отрицательной. Данному клиенту взять ссуду в банке будет практически невозможно. Необходимо будет использовать разные методы для улучшения прошлой кредитной истории.
Никогда не было кредита. Также получить отказ на кредит можно из-за отсутствии истории кредита. Потому что работники кредитного отдела не владеют информацией об ответственности клиента в отношении выплачиваемой суммы за кредит. Соответственно, при первоначальной подаче заявки на ссуду желательно заемщику брать маленькую сумму.
Фальшивые документы и информация. В наше время очень много предложений об оказании услуг подготовки необходимого пакета документов для получения кредита. С легкостью подготавливают трудовые книжки и необходимые виды различных справок. Но использовать такие методы при заявке на кредит категорически не рекомендуется, так как в банках очень быстро определяют такого рода документы. В таких ситуациях клиент получает мгновенный отказ, либо привлекается к уголовной ответственности за использование поддельных документов.
Маленькая заработная плата. Прежде чем оформлять заявку на получение огромной суммы денежных средств заявителю рекомендуется использовать калькулятор расчёта кредита. В том случае, когда выплачиваемая сумма выше половины одного месяца заработной платы с учетом положенных платежей, то клиенту с большей вероятностью вынесут отрицательное решение по кредиту. В таких ситуациях также учитываются иждивенцы, уровень жилья (владелец или арендатор), количество займов.
Количество реальных кредитов
Некоторые банковские организации обращают внимание на количество кредитов, оформленных на одного клиента. Иногда действующие 3-4 кредита являются препятствием для выдачи нового займа, так как сотрудники банка считают, что кредиты взяты не обдуманно и без какой-либо цели
И даже рефинансирование в подобных случаях не одобряют.
Трудовая деятельность в ИП

В банках с осторожностью смотрят на клиентов, занимающихся малым бизнесом. Ведь считают, что подобные клиенты в любое время могут остаться без заработка и возможности выплаты займа.
Нет постоянного телефонного номера

Одним из требования баков является наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего). При оформлении заявки на кредит обязательно нужно указывать подобный номер телефона иначе может последовать отказ. Клиентам для получения займа необходимо иметь при себе список телефонных номеров следующих лиц:Руководителя;
Офиса работодателя;
Бухгалтера;
Друзей (не сотовый);
Знакомых (не сотовый).

Судимость. Причиной отказа может послужить судимость, которая была у клиента в прошлом. В банке всегда обращают особое внимание на данный критерий, если даже это относится к преступлению бытового характера.
Несовпадение информации о зарплате и работе. Сотрудники кредитного отдела часто анализируют сведения клиента со сведениями, которые были когда-то поданы в другие банки. И в том случае если выявляют несовпадение, то автоматически не подписывают одобрение на получение ссуды.

Пополнениечерез Apple Payили Google Pay