Добровольное медицинское страхование. как работает, преимущества перед омс

Похожие записи

Субъекты и объекты системы

В системе добровольного медицинского страхования взаимодействуют несколько участников. Одними из них являются врачи определенного административного округа, предоставляющие застрахованным лицам первичную медицинскую помощь. Обычно такие врачи напрямую заключают договор со страховой компанией или подписывают контракт с ассоциацией независимых врачей, которые выполняют посреднические функции. Основными же субъектами ДМС являются:

• Страхователь — заключает договор и покупает полис ДМС. Как правило, страхователем может быть любой дееспособный человек, юридическое лицо или благотворительный фонд;
• Застрахованное лицо — человек, пользующийся услугами полиса ДМС (сам страхователь или другое физическое лицо, в отношении которого заключен договор). Им может стать как любой гражданин РФ, так и иностранный гражданин;
• Страховая компания (страховщик) — организация, имеющая лицензию на данный вид деятельности;
• Медицинские организации — ЛПУ, оказывающие услуги медицинского характера и имеющие лицензию на данную деятельность. Они заключают соглашения со страховыми компаниями.

Отношения между основными участниками системы ДМС официально закреплены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и в статье 4.1 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018). Схематично принцип действия системы добровольного медстрахования представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 — Принцип действия системы ДМС

Согласно пункту 3 статьи 4 Закона №4015-1 объектами медицинского страхования являются имущественные интересы связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие проблем со здоровьем у физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз в виде заболеваний, травм, расстройств и так далее.

Федеральный закон № 326-ФЗ от 29.11.2010 (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» указывает, что объект страхования — это страховой риск, связанный с возникновением страхового случая. Такая формулировка противоречит той, что дана в Законе №4015-1, и при этом остается открытым вопрос о структуре страховых рисков, поскольку их может быть множество. Например, риск утраты здоровья в результате заболевания (травмы, отравления), риск обострений (рецидивов), риск хронических заболеваний, риски второго порядка (ущерб от медицинских технологий, ущерб от неэффективного лечения) и так далее.

Post navigation

Какие законодательные и нормативно-правовые акты обеспечивают защиту прав обладателя полисов ДМС и ОМС?

Ответственность мед. учреждений

Согласно Федеральному Закону №323 от 21 ноября 2011 года, все виды медицинских учреждений, расположенные на территории Российской Федерации, а также медицинские и фармацевтические работники несут административную и уголовную ответственность за нанесение вреда здоровью и жизни пациентам:

ч. 3, ст. 98 ФЗ №323

«Вред, причиненный жизни и (или) здоровью граждан при оказании им медицинской помощи, возмещается медицинскими организациями в объеме и порядке, установленных законодательством Российской Федерации.»

ч. 4, ст. 98 ФЗ №323

«Возмещение вреда, причиненного жизни и (или) здоровью граждан, не освобождает медицинских работников и фармацевтических работников от привлечения их к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.»

В соответствии со ст. 15 и ст. 1085 ГК РФ, застрахованный имеет право на материальную компенсацию и бесплатное оказание услуг при причинении ему вреда в медицинском учреждении:

ч. 1, ст. 15 ГК РФ

«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.»

ч. 1, ст. 1085 ГК РФ

«При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.»

Кредитная карта «Уралсиб»: условия оформления

Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?

Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).

По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.

Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:

• получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
• самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
• неограниченное время действия страховки;
• отсутствие платы за услуги.

Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.

Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.

Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.

Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.

В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:

№	Критерии сравнения	ОМС	ДМС
1	Цена	Страховка бесплатная	От 5 000 и выше
2	Срок действия	Сроки не ограничены	Период действия стандартной программы – 1 год
3	Список услуг	Только необходимые диагностические и лечебные процедуры	Любые обследования и терапевтические мероприятия, назначенные врачом
4	Качество обслуживания	Посредственное	Высокое
5	Статус клинических учреждений	Государственные и муниципальные клиники	Частные и государственные клиники с повышенным уровнем комфорта

На сайте есть отдельные публикации по темам «Полис ОМС» и «Страхование от несчастных случаев».

Цели и задачи субсидирования

Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «Добровольное медицинское страхование».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Подробнее о том, как выбрать страхового партнёра читайте в материале «Страховая компания».

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

• базовый полис;
• расширенный;
• полный;
• комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5. Получение полиса ДМС

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье «Полис КАСКО».

Как пользоваться ДМС

Услуги, предоставляемые ДМС, делятся на 2 типа:

1. Получение помощи при непосредственном обращении к врачу. Клиент имеет список учреждений, сотрудничающих со страховой компанией. При самостоятельном обращении в регистратуре необходимо упомянуть о пользовании ДМС.
2. Оказание помощи после обращения к страховому агенту. Такие ситуации актуальны при отсутствии у клиента списка поликлиник и больниц, куда стоит обращаться. Каждая фирма имеет круглосуточную телефонную линию, где можно узнать интересующую вас информацию.

Талон ДМС является гарантией оказания качественной медицинской помощи как в экстренных ситуациях, так и в плановом порядке. Перечень услуг в рамках действия полюса определяется тарифом, выбранным клиентом, а также общей страховой суммой, в рамках которой фирма несет финансовую ответственность.

1) Перезагрузите компьютер

Какие виды медицинской помощи оказываются по ДМС – список всех возможных услуг по ДМС

ДМС – это, в первую очередь, качество обслуживания. Список услуг ДМС весьма обширен и отличается в каждом отдельном случае. Основные услуги, включаемые в список ДМС… 

• Лечебно-диагностические и инструментальные исследования. 

• Анализы в лаборатории. 

• Стоматологические услуги.

• Консультации, лечение у врачей различных специальностей.

• Процедуры и лечение с использованием аппаратно-программных комплексов.

• Обслуживание в поликлиниках и амбулаторное. 

• Госпитализация, (+ экстренная). 

• Обеспечение медикаментами. 

• Лечение в стационаре при условиях повышенного комфорта. 

• Вакцинация. 

• Личный врач-терапевт, выезд домой к пациенту, заочные консультации со специалистом. 

• Выдача справок. 

• Профилактика и лечение болезней, которые могут быть вызваны укусом клеща.

• Медицинская помощь для беременных – сопровождение, наблюдение, организация родов и пр.

• Комплексное медицинское обслуживание на дому. 

• Медпомощь внутри страны и за границей, включая репатриацию и транспортировку пациента, госпитализацию. 

• Компенсация трат на лекарства и исследования в случае обнаружения вирусного гепатита. 

• Бесплатная доставка лекарств. 

• Вызов платной скорой помощи. 

• Услуги семейного врача. 

• Санаторно-курортное лечение. 

• Круглосуточная возможность консультации у специалиста.

Если нужную услугу, по определенной причине, лечебное учреждение отказывается или не может оказать, то страховая компания обязана осуществить организацию оказания этой услуги в ином учреждении. При вашем недовольстве страховая компания обязана защищать ваши интересы.

Как формируется страховой пакет

Стоимость полиса зависит от набора услуг в пакете, уровня лечебных учреждений, количества застрахованных.

Категория страхователя

Страхователем может выступать как физическое лицо — при индивидуальном или семейном страховании, так и юридическое лицо — в случае заключения корпоративного договора. Тарифы ДМС при индивидуальном страховании всегда выше, чем при коллективном, ведь по таким договорам возрастают риски страховых компаний. Таким образом, у частных клиентов сужаются возможности по выбору программ и лечебных учреждений.

Когда же страхователем выступает организация, для нее, в зависимости от численности персонала, применяются льготные тарифы. В результате стоимость в расчете на человека и общая сумма взносов по договору снижаются, а работодатель получает возможность расширить страховую защиту отдельных категорий работников.

Работой по обеспечению полисами ДМС в крупных организациях занимаются HR-службы, поскольку такие корпоративные программы играют значительную роль в мотивации персонала. Пакет услуг для сотрудника может быть расширен не только в зависимости от его должности, но и от результатов и стажа работы.

Выбор медицинских услуг

При оформлении договора клиент выбирает подходящие программы из предложенных страховщиком, руководствуясь своими потребностями. Так, например, организации может потребоваться профосмотр по месту работы, услуги определенного круга узких специалистов.

Следует обратить внимание на оснащение лечебных учреждений, удобство записи на прием, близость к месту проживания и работы. В то же время и корпоративные клиенты, и частные лица ограничены бюджетом, в который должны уложиться

На этом этапе приходится изучить большой объем информации (регламентирующие документы нескольких компаний), и в первую очередь выяснить, какие услуги оплачиваются в соответствии с правилами страхования, а какие нет.

Страховые случаи

В ДМС страховым случаем считается обращение в лечебно-профилактическое учреждение при заболевании или травме.

В результате застрахованное лицо получает необходимую помощь:

• обслуживание в поликлинике — диагностика, назначение лекарств, выписка рецептов и листков нетрудоспособности;
• вызов врача на дом;
• услуги скорой помощи;
• госпитализация, хирургическое лечение и обеспечение лекарствами в период нахождения в стационаре;
• рентген, УЗИ и другие виды исследований;
• физиолечение, оздоровительные процедуры, массаж по назначению врача;
• стоматологическое лечение;
• протезирование, если это предусмотрено программой.

Все услуги по ДМС оказываются только в течение срока действия договора и в его пределах.

Что не является страховым случаем

Страховщик не возмещает стоимость оказанных услуг в связи с патологиями, полученными в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, при попытке суицида и нанесении себе телесных повреждений.

Лечение любого из следующих заболеваний также не будет являться страховым случаем:

• туберкулез;
• ВИЧ (СПИД);
• диабет;
• ДЦП;
• кожно-венерические;
• онкологические и психические;
• оспа, тиф и другие опасные инфекционные болезни, помощь при которых оказывают за счет средств бюджета.

Исключение — дорогостоящие специализированные программы по лечению онкологических заболеваний за рубежом.

Состояние здоровья

Есть факторы, существенно влияющие на стоимость страховки. Пожилой возраст и наличие хронических болезней повышают величину поправочного коэффициента, применяемого в расчетах. Некоторые компании даже отказываются оформлять договоры с людьми старше 75—80 лет. Главным образом это относится к страхованию физических лиц.

Перед заключением договора клиенту требуется заполнить анкету о перенесенных и имеющихся хронических заболеваниях. При этом скрывать истинное состояние здоровья не имеет смысла, так как при выявлении недостоверной информации клиенту придется возместить компании стоимость лечения.

Анализы и процедуры по ДМС

У владельца полиса ДМС имеется приоритет в обслуживании – ему не нужно ждать живой очереди или записываться предварительно. Страховка по ОМС покрывает расходы на практически все простые анализы и исследования. Эти же анализы проходят и по ДМС, однако на количество однотипных исследований могут действовать ограничения. А вот сложные анализы и исследования при наличии ОМС оплачиваются отдельно. При оформлении полиса добровольного страхования их можно вписать в договор предварительно. Та же ситуация обстоит с вакцинацией: при наличии ОМС пациент проходит вакцинацию в соответствии с национальным календарем профилактических прививок, а владельцы ДМС указывают выбранные прививки по желанию в договоре страхования.

Кроме того, полис ОМС включает в себя безотлагательную госпитализацию застрахованного, если того требуют обстоятельства. Полис ДМС включает госпитализацию также при наличии данного условия в договоре, но застрахованный может пребывать в отдельной палате или палате повышенного комфорта, если подобное указано в документе. То же самое касается оказания скорой медицинской помощи. При этом часть страховых компаний могут предоставить своим клиентам кареты скорой помощи с диспетчерским пультом.

Гражданин, получающий медпомощь по ОМС, не может выбрать поликлинику, ему придется либо посещать бесплатную по месту жительства, либо обращаться в платное лечебное учреждение. Застрахованный по ДМС вправе получать лечение в любой заранее выбранной клинике, кроме того он может пользоваться ресурсами нескольких учреждений сразу. ДМС подразумевает возможность прохождения лечения за рубежом.

Пациенты бесплатных клиник и владельцы полисов ОМС не вправе выбирать конкретного специалиста, а заседание врачебного консилиума проводится только в экстренной ситуации. В этом же случае владелец полиса ДМС может заранее выбрать любого специалиста из страховой программы.

Выгодным отличием ДМС от ОМС является возможность оформления страхования выезжающих за рубеж. В некоторых случаях в полис добровольной страховки можно внести этот пункт, в то время как в обязательной он просто отсутствует.

По большей части лечение дорогостоящими препаратами и с использованием высоких технологий по полису ОМС проходит в порядке очереди (исключение составляют льготные категории граждан). При лечении в этом случае могут использоваться аналоговые российские лекарства и препараты. В страховку ДМС может быть включено и высокотехнологичное лечение, и дорогостоящие препараты, и даже процедуры за границей. То же самое разграничение касается косметологии, либо эстетического протезирования и курса реабилитации.

В полис ОМС включен большой перечень физиотерапевтических процедур, которые проводятся в соответствии с медицинским законодательством РФ. Правда, список может быть ограничен конкретным медицинским учреждением: в каких-то клиниках процедуры могут просто не предоставляться. В полис ДМС физиотерапия также включена, но в договоре могут указываться возрастные ограничения.

Как получить лечение по дополнительному медицинскому страхованию?

Читать, как использовать полис ДМС ►►
Некоторые компании совмещают полис и договор страхования ДМС

Чтобы получить услуги по полису ДМС в медицине, достаточно лишь обратиться в медицинское учреждение, которое входит в страховую программу и записаться на прием к специалисту.

Самая доступная базовая программа добровольного медицинского страхования позволит вам обратиться за консультацией к терапевту или другому врачу.

Иногда туда могут входить базовые услуги стоматолога.

Не следует забывать о сроке действия вашего полиса ДМС.

Нужно помнить о том, что документ с истекшим сроком действия необходимо вернуть страховой организации, если вы не собираетесь его продлевать.

Здоровье не купишь, однако можно приобрести полис дополнительного медицинского страхования и пользоваться качественными услугами специалистов и достижениями современной медицины.

Узнать про полисы ДМС для мигрантов ►►

Основные категории полисов ДМС

Наиболее распространены две формы полисов добровольного медстрахования: частное (индивидуальное, персональное страхование) и коллективное (корпоративное) страхование.

1. 1. Индивидуальный полис ДМС: такой документ приобретается самостоятельно физическим лицом на себя, кого-то из членов семьи или для всей семьи (семейный полис ДМС). Помимо частного страхования, сюда можно отнести страхование беременных женщин и рожениц, полиса ДМС для детей, полис ДМС для семьи, стоматологические полиса, а также страховки для мигрантов и иностранцев (эти лица не могут оформить полис ОМС). В договор заявитель может внести любые опции страхования: выбрать клинику, специалистов и указать условия при экстренной госпитализации или стационарном лечении. Внутри вид частного страхования можно поделить на:
      • Дополнительное индивидуальное добровольное медицинское страхование – в этом случае страховка частично покрывает расходы на медицинские услуги, которые проходят по программе ОМС.
      • Самостоятельное индивидуальное добровольное медицинское страхование – при наличии такого документа полностью покрывается лечение застрахованного лица по ОМС.

      При выборе семейной формы страхового полиса клиент может указать конкретного специалиста-терапевта, а также клинику. В таком случае за семьей закрепляются все услуги лечащего врача. Специалист наблюдает семью в периоды обострения хронических и сезонных заболеваний, при амбулаторном лечении в поликлинике, а также проводит диагностику на дому. При этом могут быть задействованы и другие специалисты, если того требуют обстоятельства. Члены семьи имеют право на прохождение физиотерапевтических процедур, ЛФК и курс массажа в указанном в страховке лечебном учреждении, обращаться к другим специалистам по направлению своего лечащего врача. По такой форме страховки также ведется семейная история болезни, в стоимость услуги включены выписки, больничные листы, справки и другие медицинские документы. При необходимости происходит госпитализация больного в сопровождении личного врача, который также пребывает в стационаре поликлиники с пациентом. Те же самые условия могут быть соблюдены при покупке медицинской страховки на одного человека или при оформлении детской страховки. При покупке стоматологической страховки клиент имеет право на диагностику и амбулаторное лечение в поликлинике, куда входит консультация специалистов (терапевтов и хирургов), рентген и прочие процедуры. В программу могут быть включены услуги ортодонтии и специалистов-парадонтологов, протезирование и подготовка к протезированию, а также ряд других опций, в зависимости от медицинских показаний.

   2. Корпоративный или коллективный полис ДМС: такие документы оформляются работодателем (юридическим лицом). В зависимости от условий производства или фирмы работодателя может быть приобретена как комплексная страховка для всех сотрудников, так и выборочная – для наиболее ценных специалистов, либо для тех, кто часто отправляется в командировки по России или за рубеж. В данном случае все расходы на страховую премию, а также документы для оформления полисов берет на себя руководство фирмы.

Ипотечное страхование

Статьи об ипотеке

Перечень документов для ипотечного кредита

Как рассчитать налоговый вычет по ипотеке при использовании материнского капитала?

Ставки и условия по ипотеке в 2020 году

Ипотека для самозанятых граждан

Что такое полис ДМС и для чего он нужен?

Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.

Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.

Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.

Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.

Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.

Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.

Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.

Читайте публикацию по близкой тематике – «Страховой полис».

Субъекты добровольного медстрахования следующие:

• застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
• страховая компания с соответствующей лицензией;
• медицинское учреждение.

Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.

Обладатель такого полиса имеет право на:

• медицинские услуги в частных клиниках;
• запись на приём по телефону в любое удобное время;
• обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
• консультации и лечение у врачей высшей категории;
• выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
• санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
• вызов врача на дом в любое время;
• стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
• быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.

Однако не все категории граждан могут рассчитывать на добровольное страхование. Если у человека уже есть серьёзные заболевания, чреватые обострениями, в выдаче страховки ему, скорее всего, откажут.

Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.

На сайте есть подробные статьи о том, что такое страхование и страхование жизни.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

• Срок, на который был открыт вклад;
• Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
• Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
• Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
• Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

• Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
• Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
• По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
• Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
• Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банкротства банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Минусы ДМС страхования

Добровольное медицинское страхование в Беларуси, России имеет недостатки. Они не существенные, тем не менее, при заключении одноименного договора, о них нужно знать.

1. Цена за полис варьируется от количества услуг. Таким образом, стоимость никак нельзя спрогнозировать. Для каждого из приобретателей суммы полиса устанавливается в индивидуальном порядке, даже при условии наличия в документ одних и тех же услуг. Единой фиксированной стоимости не существует, так как сумма договора зависит от конкретных факторов.
2. Человек, являясь обладателем полиса, может не получить необходимую ему выплату. Это происходит по определенным причинам:

• умышленное причинение себе травмы, вреда здоровью;
• при нанесении себе вреда гражданин находился под воздействием наркотиков или алкоголя;
• гражданин получил травму в результате действий, ведущих к нарушению закона.

Ограничения касаются следующих вопросов:

• некоторые из недугов не страхуются: таким образом, выплаты не производятся, так как лечение такого пациента требует огромных материальных расходов: это не всегда выгодно страховой организации. Например, к сублимитам могут относиться косметологические процедуры, некоторые хронические и тяжелые болезни. подробности необходимо уточнять в своей страховой компанию;
• не во всех представленных программах предусмотрен пункт о страховании болезней хронического характера.

Интересные моменты: Услуги пластической хирургии также включаются в область действия сублимитов. В случае если страхователь по доброй воле заказал пластическую операцию, то действие ДМС не будет распространяться на ее оплату, а также на последствия того, что сделает хирург. И это ограничение логично, так как здесь речь идет не о каком-то недуге конкретного человека, а о его воле сделать себя лучше (например, скорректировать форму носа или грудь).

Что касается недугов хронического характера, то некоторые страховые компании их страхуют, но с определенными оговорками. В частности, речь идет о таких болезнях, как язва, бронхит, холецистит. Если недуг обнаружится во время действия соглашения между исполнителем и заказчиком, то размер взноса клиента будет увеличен.