Что такое рефинансирование кредита

УРАЛСИБ — От 6,9% на любые суммы

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Новое страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Калькулятор обмена рублей на таджикские сомони

Чтобы рассчитать другие суммы, воспользуйтесь конвертером валют. Система автоматически рассчитает нужную вам сумму – просто введите ее в окне ниже, и через секунду результат появится на экране. 

Например, вы хотите произвести такой расчет:

Стоимость 235382 рублей равна 35900.56 таджикского сомони. Курс валют на нашем сайте обновляется каждый день, поэтому вы не упустите важных изменений – и сможете провести все операции с валютой выгодно.

Что нужно знать

Процедура рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов имеет свои подводные камни. В ряде ситуаций банки склонны недоговаривать некоторые нюансы данной услуги.

Ключевые проблемы:

Проблема
Характерные особенности
Низкий процент положительных исходов
Банки выдвигают действующим и потенциальным заемщикам жесткие требования. Не актуально для зарплатных клиентов.
Уведомление заявителя о минимальном пороге заработной платы в последний момент
Заинтересованные лица тратят большое количество времени для сбора заявительной документации, но позже узнают о несоответствии внутренним требованиям кредитного учреждения.
Необходимость страхования
Услуга страхования навязывается заемщикам в целях снижения количества персональных рисков

В момент расчета выгоды от рефинансирования необходимо принимать эти расходы во внимание (до 3% от суммы кредита).
В соответствии с законодательством Российской Федерации потребители могут отказаться от оформления страхового полиса в течение 5 рабочих дней. Однако это может привести к утрате доверия со стороны уполномоченных банковских аналитиков.

Установление моратория на досрочное погашение
Заемщик вынужден оплачивать дополнительные комиссионные сборы.
Необходимость посещения нотариуса
Взаимодействие с профильными конторами требуется для заверки собранных документов

Услуга предоставляется на платной основе.
Стремление банка удовлетворить собственные финансовые нужды
Программы перекредитования чаще всего открываются для того, чтобы увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов других банков. Это способствует росту прибыли.
В рамках конкуренции на рынке кредитных услуг могут применяться разные способы, неблагоприятные для потенциальных клиентов. Перед началом оформления нужно внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования и оценить все возможные риски.

Увеличение суммы переплаты
Актуально при рефинансировании за счет увеличения срока действия кредитного договора.  Чем больше длится время выплат, тем больше процентов будет каждый год начисляться на остаток по долгу.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка	Максимальная сумма, рубли	Максимальный срок, лет	Процентная ставка	Особенности предложения
Росбанк	3 млн	7	8,75–18%	Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР	1 млн	7	15–19%	Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ	2 млн	7	9,9–18,9%	На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк	5 млн	5	9,9–20,9%	Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Обмен валют онлайн

Какие кредиты можно рефинансировать

Каждая финансовая организация самостоятельно определяет условия программ кредитования. Он также устанавливает список типов продуктов. Но на практике часто применяются стандартные условия и требования.

Обычно допустимо по следующим ссудам, предоставленным сторонними банковскими учреждениями:

• ипотека
• кредитные карты
• потребительские (в т. ч. наличными)
• автокредиты

Обязательным условием является отсутствие текущей просроченной задолженности по всем кредитным договорам, которые планируется рефинансировать. Большинство банков не рефинансирует займы, выданные микрофинансовыми организациями или различными компаниями, работающими без банковской лицензии.

Замечание. Обычно можно рефинансировать ссуды, выданные не меньше полугода назад, до конца срока действия договора, по которым осталось не меньше 3-6 месяцев. Но иногда это требование не предъявляется.

Кредитная карта УБРиР 120 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
31%

Возраст:
от
21 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

1 900 рублей

Оформить

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Подробнее

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
25 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки «Совесть»

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
10%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые можно получить от данной процедуры.

Причины оформления РКО в банке Тинькофф

РКО в банке Тинькофф клиенты оформляют по таким причинам:

Виды облигаций

Существуют ли риски?

Как и всегда, риски присутствуют. Вы должны внимательно ознакомиться с условиями действующих кредитов – возможно, ваш старый банк не допускает досрочного погашения. Или если один из кредитов взят под залог имущества, а новый кредитор тоже требует оформить залог: выгодно ли будет подобное переоформление? Ведь затраты на переоформление документов будет нести заемщик, и подобные расходы тоже стоит учитывать.

Да и еще один немаловажный фактор: оставшийся срок и сумма кредита. Если большая часть займа уже погашена, значит вам осталось выплатить в основном тело кредита. Ведь при аннуитетных платежах банк изначально большую часть платежа забирает в счет погашения процентов и только небольшую часть в счет погашения самого кредита. Тем самым он страхует себя от недополучения прибыли при досрочном погашении займа.

Классификация по сфере использования

Механизм рефинансирования автокредита: как это происходит

Случается так, что клиент банка взял в нем заем для покупки машины, то есть автокредит. В договоре, как правило, есть пункт о том, что этот автомобиль выступает залоговым имуществом, то есть банк на него наложил арест. Заемщик является владельцем транспортного средства, но не может его продать до тех пор, пока не погасит всю сумму задолженности. К примеру, он не может это сделать по ряду причин и, соответственно, клиенту банка срочно нужны деньги.

Рефинансирование автокредита: механизм

Это только одна из ситуаций, которая может случиться с должником по автокредиту. Но во всех похожих случаях ему требуются средства для погашения своего долга. Тогда можно прибегнуть к рефинансированию автокредита, то есть взятия займа в другом банке для погашения своего долга в первом.

Механизм такого перекредитования

1. У клиента есть заключенный договор авктокредитования «А» с банком «А».
2. По определённой причине он хочет взять новый заем для погашения задолженности или предстоящих платежей в банке «А». Как правило, банк «А» не может предложить выдачу нового займа, хотя сейчас многие финансовые организации у себя же предлагают рефинансирование старого кредита с открытием нового.
3. Клиент обращается в банк «Б» для получения нового кредита. При подписании договора «Б» указывается и цель кредитования — рефинансирование автокредита в банке «А».
4. Банк «Б» выдает средства на своих условиях.
5. Клиент вносит средства в банк «А» для погашения своей задолженности. Договор «А» закрывается, а клиенту выдается справка о погашении.
6. После этого заёмщик предоставляет справку банку «Б». Это нужно для подтверждения целевого использования выданных средств: они были потрачены на рефинансирование, а не как иначе.
7. Теперь автомобиль становится залоговым имуществом в банке «Б». Его клиенту нужно выплатить новый кредит по новому договору «Б» на другим условиях. Эти условия могут быть более лояльными и выгодными для заемщика.
8. Как только будут внесены все платежи по договору рефинансирования, договор «Б» закрывается. Автомобиль перестает быть залоговым имуществом.
9. Клиент никому ничего не должен, является владельцем незалогового транспортного средства.

Рефинансирование автокредита: кому выгодно?

Кому выгодно рефинансирования автокредита?

На самом деле, процедура достаточно простая, а перекредитование может занять меньше одного дня. Кому это может быть выгодно? Абсолютно всем:

1. Заемщику, который получит новые средства для своевременного погашения старого автокредита.
2. Банку, где был открыт автокредит. Он получает всю сумму платежей с процентами. Его клиент не является задолжником, поэтому не нужно переходить к процедуре реструктуризации долга или же продавать залоговое имущество должника и т.д.
3. Второму банку, где подписывается договор рефинансирования. Он заключает очередной, выгодный для него договор, получает нового клиента, который может быть платежеспособным, принесет прибыль. Среди разных финансовых организаций есть высокая конкуренция, поэтому многие банки согласны на рефинансирование автокредита, чтобы заполучить очередного клиента.

Интересно знать! Некоторые банки готовы открыть у себя же своему заемщику новый договор рефинансирования, чтобы он мог погасить здесь же свой автокредит. При этом условия по новому займу могут быть более выгодными.

 Как правило, заемщики обращаются в другие банки или МФО, чтобы получить средства для рефинансирования автокредита. У них есть выбор среди множества программ, поэтому можно выбрать ту, что предполагает меньшую процентную ставку и другие лояльные условия.

Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

1. При возникновении финансовых трудностей. Во время выплата кредита (особенно долгосрочного) в жизни заемщика могут случиться разные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, проблемы со здоровьем, вынужденный переезд и смена жилья), которые ставят под угрозу возможность стабильной ежемесячной выплаты.

   В этом случае заемщик осознает, что не может выплачивать ежемесячную сумму по кредиту в привычном режиме.

2. С целью оформить более выгодный кредит и снизить процентную ставку.

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

1. Желание увеличить сумму кредита. Такой вариант подходит для залогового договора. Допустим, несколько лет назад клиент оформил ипотеку, для которой понадобилось выставить существующую недвижимость под залог. Разумеется, на это залоговое имущество накладывается арест, который не позволяет совершать каике-либо действия с недвижимостью.

   Сейчас клиент уже выплатил большую часть ипотеки и ему срочно нужны деньги, которые бы он хотел получить от продажи залогового имущества. В этом случае, процедура рефинансирования поможет решить проблему. Другой банк оплатит ипотеку, заключит договор на новый кредит. По условиям нового договора, заемщику уже не нужно выставлять имущество под залог.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Рефинансирование может помочь снизить процентную ставку

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую  процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

ТОП-5 банков с лучшими условиями перекредитования

Сегодня многие банки предлагают подобный сервис на своих условиях. Потенциальный клиент на сайте в графе «Услуги» может прочесть детали перекредитования, узнав важную информацию:

• на какое количество займов и их общую сумму рассчитан сервис;
• какой пакет документов необходимо предоставить для рассмотрения;
• финансовые показатели — процентная ставка, регулярность погашения;
• период, когда можно обращаться — за несколько месяцев до завершения или с начала выплат.

Если вы уже столкнулись с необходимостью рефинансирование кредита, то взвесьте все «За» и «Против», оцените, какие банки лучше, почитайте отзывы, узнайте мнение знакомых, если они уже пользовались таким финансовым сервисом. Если вы еще думаете, какой банк лучше выбрать для физических лиц, то предлагаю мини-обзор условий по каждому, чтобы смогли принять решение взвешено, найдя идеальный вариант.

Сбербанк

В этом банке клиентам предложат процентную ставку от 11.99%, а общая сумма кредита не должна превышать 3 млн. рублей. Максимальный срок составляет 5 лет

Обратите внимание, что чаще всего здесь отказывают людям без прописки, а также если слишком негативная кредитная история. Многие задаются вопросом, стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке

Ответ неоднозначный, но если вы все же хотите сотрудничать с этим банком, то на перекредитование ипотеки и автокредитов у них одни из лучших условий в стране.

Газпромбанк

Базовый процент от 9,5%, но по отзывам людей, кто пользовался сервисом, реальные издержки намного выше. Срок кредитования весьма большой — от 1 до 7 лет. Привлекает клиентов предложение тем, что займ для рефинансирования может составлять от 100 тыс. до 3 млн. рублей. Отмечается, что заявки рассматриваются весьма быстро.

ВТБ

Предложение с одной из наиболее низких ставок — от 6,4%, когда условия в «Почта банке» от 12,9%. Предусматривает возможность получить до 5 млн рублей, но только в случае автокредита и, если получаете зарплату именно в этом банке. Максимальный срок — до 5 лет. Отзывы клиентов говорят о том, что столь низкий процент номинальный, в среднем банк рефинансирует займы под 15-16%.

Альфа-Банк

Максимальный размер — до 3 млн. рублей, а срок погашения составляет до 5 лет. Стартовые проценты от 9,9% — такие же условия представлены и в Уралсиб смп банке. Чтобы просчитать итоговые точные выплаты, можно для удобства воспользоваться кредитным калькулятором. По отзывам, реальные начисления также на порядок выше заявленных. В среднем, заявка рассматривается 1 рабочий день.

Тинькофф банк

Первый онлайн-банк рефинансирует кредит и предлагает погасить новый займ не позже, чем за 3 года. Максимальная сумма, на которую могут рассчитывать клиенты, составляет 2 млн. рублей. Процент начислений стартует от 9,9%. Во многих случаях банк отказывает, присылая объяснение отказа. Если ошибки будут устранены в указанные сроки, тогда можно претендовать на получение нужной суммы. И для сравнения еще несколько предложений от других банков.

Условия рефинансирования банками РФ

Банк	Минимальная процентная ставка, %	Минимальная сумма, руб.	Срок
Хоум кредит	7,9	1 млн.	5
Московский кредитный банк	10,9	3 млн.	10
Юни Кредит	16,6	700 тыс.	2-7
Росбанк	11,99	До 3млн.	1-5

 
Перекредитовывают ипотеку, автокредит, потребительский, а также кредитки. Последние, чаще всего, под очень большой процент.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

Плюсы:

• Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
• Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

• Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
• Большинство банков откажет, если были просрочки.
• Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита – популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать – под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история – это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление целевого кредита для закрытия уже имеющихся долгов перед другими банками. При этом кредиторы предлагают не только уменьшить процентную ставку, но и объединить несколько займов в один. В чем выгода перекредитования для заемщиков:

1. Уменьшается ежемесячный платеж;
2. Снижается переплата по процентам;
3. Можно растянуть срок выплаты;
4. По договоренности возможно освобождение имущества от залога.

В результате снижается кредитная нагрузка на человека, ему больше не нужно запоминать дату и сумму каждого платежа. Сплошные плюсы, но в чем выгода для банка? Кредитор получает в свой портфель новую ссуду, а значит, зарабатывает на процентах. Чтобы привлечь нового заемщика, ему необходимо предложить такую процентную ставку, которую наверняка не установит его конкурент по обычной программе.

Какие займы можно рефинансировать:

1. Кредитная карта;
2. Потребительская ссуда;
3. Кредит под залог недвижимости;
4. Автокредит;
5. Ипотека.

К примеру, у вас оформлены два потребительских займа под 17% и 18,5%. Другой банк предлагает перевести их к себе под 14% годовых. Выгода для клиента очевидна, он не будет переплачивать проценты, в его случае экономия составит 3% и 4,5%. Если речь идет о потребительских займах, разница может быть не столь ощутима, но когда рефинансируется ипотека или другая крупная ссуда, переплата может уменьшиться на сотни тысяч рублей.

Можно ли вернуть страховку при рефинансировании

При оформлении ссуды банки нередко убеждают клиентов в необходимости приобретения страхового полиса на случай смерти или потери трудоспособности. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая страховщик погасит долг перед банком. Т.е. выгодоприобретателем по страховому полису является кредитор.

При досрочной выплате кредита страховка теряет свою актуальность. В таком случае верните себе часть страховой премии. Для этого обратитесь с заявлением в страховую компанию. Приложите к заявлению:

• паспорт;
• страховой полис;
• кредитный договор;
• справку о полном погашении задолженности.

Страховая компания должна рассчитать размер премии к возврату пропорционально периоду действия страховки.

Например, клиент застраховал свою жизнь на весь период действия кредитного договора – 60 месяцев. Стоимость полиса составила 30 000 руб. Через 12 месяцев он рефинансировал текущее обязательство и обратился в СК за возвратом страховки. Ему должны вернуть часть премии, пропорционально оставшемуся периоду, за вычетом расходов на ведение дела.

Динамика курса евро к рублю в декабре

Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию ?

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

• позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую↑ сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
• позволяет значительно увеличить↑ вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

 Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат

Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

• фамилию, имя и отчество;
• паспортные данные;
• адреса прописки и проживания;
• контактные данные – номера телефонов;
• запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение.

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.