Система страхования вкладов: что это такое, как работает в россии

Критика

Как проверить, является ли банк участником системы страхования вкладов

К сожалению, даже когда обанкротившийся банк входит в систему страхования вкладов, государство не всегда может вернуть гражданину все средства полностью. Компенсационные выплаты ограничены суммой в 1 400 000 руб. В нее могут входить несколько вкладов/депозитов, оформленные в банке на одно лицо. Но, вне зависимости от их совокупного объема, сумма возмещения не превзойдет обозначенную выше. При этом учитывается как размер первоначальных взносов, так и накопившиеся проценты. Не имеет особого значения, был ли у вкладчика валютный счет – таковой компенсируется в национальной валюте по действующему на момент страхового случая курсу рубля.

Нужно заметить, что иногда рассматриваются в особом порядке случаи, когда вложения клиента составляли больше 1 400 000 руб. Существуют списки таких вкладчиков, и если системе государственного страхования удается извлечь средства за счет реализации имущества и активов ликвидированного банковского учреждения, человек может получить дополнение к компенсации. Но эти случаи скорее входят в разряд исключений.

Рассмотрим, наконец, по каким же причинам Центральный банк РФ отзывает у кредитных организаций лицензию:

• При падении до 2 % обеспеченности капиталом.
• При снижении объемов собственных банковских активов настолько, что они не достигают минимально допустимого размера уставного капитала.
• При отсутствии оперативной реакции банка на нарушение баланса собственных активов и уставного капитала.
• При выявлении Центробанком РФ обмана со стороны учреждения с целью приобретения лицензии.
• При отсутствии полной достоверности в банковской отчетности.
• При задержке месячных отчетов на более чем 15 дней.
• При ведении банком деятельности, на которую не распространяется лицензия.
• При уклонении от требований суда касательно взыскания средств с клиентских счетов или при нарушении сроков взыскания.
• На иных законных основаниях.

По всей стране действуют некрупные финансовые организации, которые не входят в систему страхования вкладов, поскольку решили сэкономить на взносах в ее фонд. Зато они старательно привлекают деньги граждан на свои счета, сулят щедрые процентные ставки. Такие учреждения, как показал опыт, быстро разоряются. И жертвами в этих ситуациях зачастую выступают люди, которые не интересовались, какие банки входят в систему страхования вкладов.

Сведения по статусу банка можно получить так:

• Набрать номер горячей линии и дождаться ответа специалиста.
• Подойти в отделение. Скорее всего, достаточно будет взгляда на информационные панели.
• Зайти в соответствующий раздел на официальном сайте кредитной организации.

Лучшим вариантом станет звонок напрямую в «Агентство по страхованию вкладов» по тел. 8-800-200-08-05. У данной организации есть и весьма содержательный официальный интернет-сайт. Помимо перечня банков, которые входят в систему страхования, и возможности поиска по названию, на сайте публикуются списки обанкротившихся организаций.

Но все же самой релевантной и достоверной считается инфобаза Центрального банка РФ. Как в ней ориентироваться:

1. Сначала нужно перейти по адресу https://www.cbr.ru
2. Затем выбрать раздел меню под названием «Информация по кредитным организациям».
3. В самом разделе открыть «Справочник по кредитным организациям».
4. Ввести в строку поиска рег. номер либо название интересующего банка. Кликнуть «Найти».
5. В справочную сводку входят буквенные коды (кириллица). Если имеется код «С» в графе «примечания», это значит, что банк входит в систему страхования вкладов.

Ресурс имеет удобную навигацию, работает без перебоев, а самое главное – данные на нем обновляются каждый день. Кроме того, он наполняется интересными и полезными материалами на экономическую тематику.

Стоит добавить, что работа банков, которые входят в систему страхования вкладов, достаточно хорошо отражается в печатных СМИ (например, в «Вестнике Банка России», «Российской газете»). Но это стоит воспринимать скорее как дополнение к той необходимой информации, рекомендации по поиску которой даны выше.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Как быть с кредитом

Прекращение или ограничение банком деятельности не избавляет клиента от необходимости оплачивать свои обязательства. Процедура гашения кредита в таком случае следующая:

• на сайте банка или по месту его присутствия АСВ публикует реквизиты, по которым необходимо производить оплату;
• при отсутствии таких сведений переводы необходимо совершать по прежним данным;
• после завершения процедуры ликвидации оплату следует осуществлять по реквизитам, размещенным на веб портале АСВ (они же будут отправлены клиенту письмом).

Если у клиента в банке был и кредит, и вклад, то размер компенсации определяется как разница между ними. Если сумма вклада больше размера обязательств, то клиенту будет компенсировано превышение. При обратной ситуации требования не будут исполнены до момента погашения или переуступки задолженности.

Страховые события и компенсации

Основанием для возмещения признается одно из событий:

• аннулирование (отзыв) у учреждения лицензии, которая давала права осуществлять банковскую деятельность;
• принятие Центробанком решения ввести мораторий на удовлетворение кредиторских требований финансовой организации.

Мораторий вводится тогда, когда из-за недостаточного количества средств на корсчетах не исполняются перед кредиторами обязательства или не перечисляются положенные взносы. Введение ограничения возможно сроком не более 3- месяцев.

Когда происходит одно из указанных событий, вкладчик имеет право на компенсацию полной суммы своего размещения, но не более 1,4 млн рублей.

Если вклад был открыт в иностранной валюте, то сумма компенсации будет уплачена в рублях на дату страхового события.

Как работает система страхования вкладов (ССВ) в российских банках?

ССВ — специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с вышеупомянутым Федеральным законом. Для реализации и мониторинга исполнения данного закона создано Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику его накопления вместо банка.

ССВ работает следующим образом. Все банки, получившие лицензию, делают взносы в «общий котёл». Если в каком-то из этих банков наступает страховое событие (т.е. ССВ отзывает лицензию у банка), то вкладчикам – физлицам или ИП — из общего фонда АСВ выплачивает денежную компенсацию, возмещая определённую сумму в соответствие с его вкладом. Для получения компенсации вкладчик лопнувшего банка обращается с паспортом в АСВ и пишет заявление на специальном бланке.

Порядок возмещения вкладов

В течение семи дней со дня официального происхождения страхового случая агентство официально публикует на сайте ликвидируемого банка, у себя на сайте и в печатном СМИ специальное сообщение. В нем перечислены отделения банка-агента, куда вкладчик вправе обратиться за выплатой из фонда АСВ.

Если вкладчик пребывает за рубежом либо проживает в РФ там, где офисов банка-агента нет, заявление можно отослать по почте, приложив копию паспорта, и получить выплаты или почтовым переводом, или на свой счет в неликвидированном банке. Если отделение агента находится в транспортной доступности, заявление оформляется на месте. Уточнить адрес ближайшего офиса легко по телефону горячей линии АСВ либо банка-агента.

Как утверждает сайт АСВ, в банке-агенте достаточно предъявить паспорт, других документов подавать не нужно.

Сумма возмещения по вкладу или счету ИП перечисляется на банковский счет ИП, по любому другому депозитному вкладу — переводится на счет физлица (текущий или карточный) по реквизитам, которые вкладчик дает агенту АСВ, или выплачивается наличными.

При страховом случае из-за моратория по требованиям кредиторов банка, нужно обратиться за возмещением вклада до истечения срока моратория. При банкротстве / отзыве лицензии — в течение 2 лет в любое удобное время.

Ответы на распространенные вопросы

Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги

Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Резюме

В завершении отметим, что вы можете оформить вычет в любое время, лично решить, получать ли всю сумму в полном объеме или разделить ее на части.

Обратите внимание!

Все, что от вас нужно, — собрать требуемую документацию и передать ее в свою налоговую инспекцию.

В целом получить положенный вычет за НДФЛ в России не столь трудно, если выполнять необходимые действия пошагово.

Юристы веб-портала Правовед.ru разъяснят наемным работникам, а также финансистам и предпринимателям, какое возмещение НДФЛ им полагается, и как его оформить.

Может ли обязательное страхование вкладов защитить средства?

Нарушение условий договора банком подпадает под ответственность, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года. В пункте 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 говорится, что финансовой является услуга, оказываемая физическим лицам, по предоставлению, размещению, привлечению денежных сумм, признающихся самостоятельными объектами в гражданском праве. Привлечение депозитов относится к числу упомянутых услуг.

Поскольку главы 44— Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ) не регулируют ответственность кредитных организаций за несвоевременное закрытие вклада, лицу, предъявляющему требования о возврате финансов, следует ссылаться на статьи 13, и Закона о защите прав потребителей. В большинстве случаев вкладчики возвращают сумму депозита, начисленные по договору проценты, а также получают компенсацию морального вреда.

Требования о взыскании неустойки нередко суды считают необоснованными, так как согласно нормам гражданского права, неустойка начисляется на цену оказания услуги либо на цену заказа. При этом услуга банка предоставляется бесплатно. Еще одним доводом судов является то, что пункт 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей регулирует иные правоотношения и не может быть применён при назначении неустойки, если было просрочено закрытие вклада.

В статье 20 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что после того, как у финансовой организации будет отозвана лицензия, останавливается начисление каких-либо процентов, за исключением санкций за неисполнение текущих обязательств. Исходя из вышесказанного, требования вкладчика, основанные на положениях Закона о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежат после отзыва у банка лицензии.

Если финансовая организация объявила себя банкротом, то закрытие вклада, а также выплата процентов, неустойки и возмещение морального вреда осуществляются по общим правилам гражданского права.

Какую сумму вернёт АСВ

Если вы храните в банке менее 1,4 миллиона рублей, то при наступлении страхового случая АСВ вернёт вам всю сумму вклада, включая проценты. Если храните более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

При наличии нескольких вкладов в разных банках, входящих в систему страхования вкладов, при наступлении страхового случая во всех этих кредитных организациях, вкладчик получает возмещение до 1,4 миллиона рублей от каждого банка.

Если у вас в одном банке несколько вкладов, то вы получаете страховое возмещение пропорционально размерам ваших депозитов. Но общая сумма не будет превышать 1,4 миллиона рублей.

Исторические факты из сферы страхования депозитов

Закон «О страховании вкладов физических лиц»

Документ обосновал возможность защиты вкладчиков от недобросовестности, непрофессионализма банковских структур. Создана система страхования вкладов.

В законоположении определены:

• условия, при которых возникает необходимость компенсации;
• источник возмещения (фонда);
• кто должен распоряжаться фондом;
• что требуется для получения выплаты.

Физлица-вкладчики (получатели компенсации), страховщик (Агентство), страхователи (банки, имеющие депозитные счета от населения), регулятор и контролер деятельности страховщика и страхователей (ЦБ) – таков порядок взаимодействия участников финансового рынка.

На видео – обязательное страхование вкладов физических лиц:

Под страховое возмещение попадают не все виды вкладов:

1. Текущие счета индивидуальных предпринимателей.
2. Счет не имеет конкретного владельца.
3. Средства были оформлены на управление банком.
4. Денежные средства, хранящиеся не на территории России.
5. Операционные расходы на электронных счетах без банковских реквизитов.
6. Драгоценные металлы в унциях и граммах.

Страхование вкладов наступает автоматически, после заключения договора с банком об открытии счета.

Ответственность кредитных учреждений:

• своевременно осуществлять зачислять положенные сборы в Фонд АСВ;
• доводить до сведения клиентов о выполнении текущих обязательств по страхованию вкладов;
• вести оперативный учет обязательных выплат.

Назначение Агентства по СВ:

• контролирование наполнения Фонда СВ;
• методическое указание по расчету перечисляемой суммы (ставка, исходная база);
• выплата компенсации;
• извещение ЦБ о кредитных организациях, не выполняющих требования по созданию фонда или имеющих недостаточность перечислений.

Центробанк и АСВ синхронизируют свою деятельность для своевременного решения вопросов, касающихся:

• лишения лицензии;
• временного ограничения работы;
• реорганизации;
• изменения ставки страхового сбора.

Оперативность принятия решений ЦБ и Агентством не должна превышать одного рабочего дня.

Фонд обязательного страхования формируется из нескольких источников:

• паевого государственного взноса в размере 2 млрд. руб.;
• банковских страховых сборов;
• штрафов за просроченное, не в полном объеме перечисление взносов;
• доходов от деятельности АСВ.

Банк имеет право отказаться от перечисления страховых взносов, дав обязательство Центробанку не привлекать денежные средства физических лиц.

Страховой случай (условие для возмещения) наступает, если банковское учреждение прекратило или приостановило свою деятельность. В первом случае – это отзыв лицензии Центробанком, во втором – из-за невыполнения перед кредитором финансовых обязательств.

Как вернуть вклад по системе страхования

Вся процедура состоит из пят основных этапов.

1. Наступление страхового случая. Им может быть одно из двух событий:

• У кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
• В банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

В этот же день Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на своем официальном сайте публикует две важных даты для вкладчиков. Первая – граничный день определения банков-агентов. Зачастую не превышает недели после страхового случая. Вторая – начало выплат. Не позже двух недель после отзыва лицензии или введения моратория.

Публикация данных о банках агентах. Их количество зависит от размеров банка, по которому наступил страховой случай. Важно ознакомиться на сайте АСВ, какая кредитная организация производит выплату в определенном регионе клиентам с определенной первой буквой фамилии. После этого стоит уточнить ближайший офис необходимого банка.
Начало выплат. В предварительно опубликованные сроки АСВ запускает процесс выдачи компенсаций вкладчикам. Никто не требует обращаться в день начала выплат. Сделать это можно чуть позже. Чтобы не попасть в очереди из-за перегруженности отделений банков-агентов. Зачастую продолжительность выплат составляет 2 года. Может быть продлена АСВ на собственное усмотрение.
Обращение в банк-агент. Составляется заявление на получение компенсации. Его бланк предоставляют в офисе кредитной организации, выбранной АСВ для проведения процедуры. Вкладчику при себе необходимо располагать только свои общегражданским паспортом. Либо другим документом, удостоверяющим личность. Наличие депозита и его сумма будет определена по внутренней базе данных.
Получение денежных средств. Производиться в течение трех рабочих дней после предоставления заявления. Компенсация выплачивается одним из двух способов. Через кассу наличными. Либо на определенный счет человека в стороннем банке. Необходимый вариант указывается в заявлении.

Несоответствие компенсации сумме вклада

Если объем компенсации не соответствует той сумме, которая была размещена вкладчиком, то ему необходимо подготовить соответствующее заявление в АСВ. Дополняется документами по депозиту. Предварительно стоит получить выплату, указанную в реестре. Данное обращение перенаправляется Государственной корпорацией в банк. В течение 10 дней поступает ответ. После этого вкладчик уведомляется об итоге рассмотрения его обращения.

Банки-участники системы страхования вкладов

Сегодня участниками ССВ являются 777 банков. Полный перечень этих кредитных организаций размещен на официальном сайте АСВ. Там же можно найти список финансовых учреждений, исключенных из системы страхования вкладов, а также находящихся на стадии ликвидации или на этапе санации.

Найти информацию о любом российском банке достаточно просто, так как на сайте присутствует удобный алфавитный перечень участников ССВ, благодаря которому страница с нужной кредитной организацией открывается за пару кликов. В отдельную категорию выделены банки-агенты системы страхования вкладов, которые удовлетворяют повышенным требованиям в части финансовой стабильности и надежности, среди которых лидеры банковского сектора страны, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие.

Основной порядок действий при возмещении

Согласно ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. Агенству даётся пять рабочих дней, чтобы разместить в интернете и направить в банк (аналогично в Банк России) сообщение о начале выплат по депозитам. Банк России соответственно должен опубликовать аналогичное сообщение на cbr.ru и территориальном печатном издании. При этом указываются:

• Место;
• Время;
• Форма заявления;
• Порядок приема заявлений о выплате.

На протяжении месяца Агенство должно направить информацию вкладчикам. Время отсчитывается от момента получения из банка соответствующей информации, внесенной в реестр обязательств.

Для самой выплаты государство предоставляет Агенству три рабочих дня с момента представления документов, однако не ранее, чем две недели от наступления страхового случая. Оговорены и случаи, когда личного обращения вкладчика либо его представителей не нужно.

Когда происходит выплата, клиент банка, получающий компенсацию, имеет право запросить справку о выплаченных деньгах и вкладах, закрытых подобным образом. Если клиент не согласен с определенными размерами компенсации, он вправе дополнительно предоставить документы и направить их в банк.

По истечении 10 рабочих дней финансовая организация должна рассмотреть претензию и, в случае согласия, произвести соответствующий перерасчет. По мере завершения перерасчета банк направляет изменения в реестр обязательств и сообщение в Агенство о принятом решении.

Когда может быть отказано в возмещении?

Компенсация депозита не осуществляется по причинам, если:

1. Вкладчик совершил умышленные действия для того, чтобы произошел страховой случай.
2. Страхователь или лицо, с которым заключен договор, совершило преступление, целью которого явилась выплата компенсации.
3. Лицо представило неправомерные сведения по самой процедуре страхования.