Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Выберите вклад

Отказ от страховки в Сбербанке

Сотрудники Сбербанка предлагают клиентам дополнительно услугу страхования, без нее в выдаче необходимого кредита могут отказать. В составляемом договоре указано, что услуга приобретается заемщиком добровольно.

Клиенты вправе отказаться от взятой ранее страховки в течении 14 дней. На практике подобное решение кажется оптимальным: банк не сможет изменить прописанные в договоре условия кредитования, а заемщики вернут обратно уплаченные страховые взносы.

Условия получения страховых взносов в Сбербанке:

• заявление с просьбой возврата нужно написать в течении 30 указанных дней с момента фактического заключения страхового соглашения;
• если клиент обратился позднее, то возможность возврата выплат будет оцениваться самой страховой компанией, будут учтены понесенные ею расходы. Клиент вправе потребовать предоставления расходных документов, способных подтвердить факт понесенных расходов и отражения конкретного размера выплат.

Зачем кредитная страховка банку

Собственно говоря, в чем же смысл того страхования, на котором зачастую так настаивают банки, предоставляющие кредитование физическим лицам? Заключенный заемщиком договор страхования гарантирует банку-кредитору своевременный возврат денежной ссуды, выданной страхователю, если для заемщика станет актуальным предусмотренный соответствующим договором страховой случай.
Заинтересованный в таком страховании банк активно сотрудничает со страховщиками, предоставляющими данный страховой продукт. Как уже говорилось ранее, продвигая услуги страховых компаний, банк открывает для себя дополнительный источник прибыли, так как по каждому факту оформления заемщику страхового полиса банковское учреждение получает оговоренное комиссионное вознаграждение. Банк выступает в этом случае как посредник, агент определенной страховой компании.
Еще один весомый аргумент для банка – страховщик может направлять свои страховые резервы на банковские депозиты. Таким образом, банковское учреждение находит очередной источник финансирования в лице партнерской страховой компании, размещающей свои средства на депозитных счетах банка-партнера.

Законодательная база

Если сотрудник банка всеми возможными способами старается убедить клиента взять страховой полис, аргументируя это тем, что лишь так можно приступить к оформлению займа, человек имеет право отказаться от страховки. Если сотрудник продолжает настаивать, можно мотивировать отказ ссылкой на ФЗ 353 О потребительском займе от 21.12.2013. Также можно обратиться напрямую к руководству или сделать звонок на горячую линию.

Раньше отказ от страховки можно было осуществлять, ссылаясь на Гражданский Кодекс, но вот вернуть те деньги, которые были потрачены на оплату страхового полиса, почти нереально.

Сейчас, в 2018 году, у человека есть возможность вернуть деньги за продукт страхования в течение пяти суток со дня подписания договора кредитования. Законодательно денежные средства за страховку можно вернуть в течение 90 суток, но в таком случае вернуть все деньги не выйдет.

Отзывы о вкладах в банке «Ренессанс Кредит»

Условия вкладов

Можно ли отказаться от страховки кредита в Сбербанке

Возможность отказа зависит от вида страхования. Существует два вида страхования при оформлении кредита в любом банке: добровольное и обязательное. Заемщик, оформляющий кредит, вправе отказаться от всех видов добровольного страхования. Оно включает следующие риски:

• Здоровье и жизнь заемщика. Заемщик страхуется от риска получения инвалидности или смерти.

• Потеря титула. Применяется при ипотечном кредитовании, когда жилье приобретается на вторичном рынке. Заемщик страхуется от риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

• Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска быть остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Это касается получения потребительских кредитов, на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества и т. д.

Прежде чем отказываться от страхования, необходимо учесть, насколько велик риск наступления страхового случая. Несмотря на то, что отказ не приведет к принятию банком отрицательного решения о выдаче кредита, необходимо оценить собственные риски. 

Где оформить вклад банка «Ренессанс Кредит» в Москве

Зачем нужно страховаться?

Основная цель страховки при кредитовании – защитить и банк, и заемщика от возможных рисков. При оформлении страховки и наступлении страхового случая банк получает необходимую для погашения оставшегося долга сумму, а заемщик получает возможность не выплачивать остатки кредита при потере трудоспособности или в иных случаях, прописанных в договоре страхования.

Существует несколько видов страховки по кредиту. Каждая их них имеет свои особенности, но в целом они призваны избавить банк от рисков, а должника и его семью – от “долговой ямы”.

Страхование здоровья и жизни

Один из самых популярных видов страховки кредита, оформляемый при займе на любые цели. Его цель – избавить должника и его близких от необходимости продолжать выплаты в том случае, когда в результате страхового случая заемщик становится нетрудоспособен или погибает. Если с клиентом страховой организации происходит несчастный случай, то все обязанности по кредиту ложатся на страховщика, и уже он обязан будет перевести банку остаток долга.

Страхование жизни особенно популярно при долгосрочных кредитах и при кредитах с высокой процентной ставкой. В первом случае это связано с тем, что за длительный период может произойти практически все что угодно, в том числе и несчастный случай. Во втором случае это связано с тем, что, при потере трудоспособности, должника ожидают особенно тяжкие последствия.

Страхование имущества

Еще один крайне популярный вид страхования. Оформляется такая страховка при взятии целевого кредита и, как правило, защищает приобретенное на заем имущество. Чаще всего страхование имущества проводится при выдаче ипотечного кредита на квартиру.

Суть страхования имущества заключается в следующем – клиент страховой организации, приобретая дорогостоящую вещь в кредит, сразу же эту вещь страхует. Так он защищает её от страхового случая, а себя – от лишнего беспокойства. Так что если его приобретенное в кредит имущество будет повреждено или полностью уничтожено, то платить выплаты дальше будет уже страховая организация.

Стоит отметить то, что кредит весьма полезен для клиента банка. Но зачастую выплаты по нему бывают весьма завышенными. Именно поэтому большинство клиентов банка предпочитают отказаться от страховки по кредиту еще на этапе его оформления.

Почему банк предлагает страховку по кредиту

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Подробнее

Цель банка – получить прибыль, и в отношениях с клиентом он думает в первую очередь о своих интересах. Первоочередным мотивом предложения страховки по кредиту является снижение рисков невозврата долга. Выгода в данной ситуации предусматривается для банка и сотрудничающей с ним страховой компании. Забота о клиенте здесь не в приоритете: как в кредитном договоре, так и в договоре страхования прописываются только условия выплаты страховой компанией остатка долга банку при наступлении страхового случая. Редко подобные документы регламентируют отказ от страховки. Поэму клиенту банка стоит подумать о своей выгоде самостоятельно, ведь за него этого никто не сделает.

С мотивом предложения страховки все более-менее стало ясно. Теперь разберёмся в законодательной базе.

Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ закрепляет право банков использовать страховые продукты для снижения своих рисков

Необходимо принять во внимание и антимонопольное законодательство. Согласно ему клиент банка вправе самостоятельно выбирать компанию для страхования объектов кредитования

Но главным помощником заемщика в вопросе страховки при оформлении кредита является Указание Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Посмотреть документ можно здесь: base.garant.ru/71336006. После вступления его в силу 01.06.2016 заемщики стали более защищены от навязывания ненужных продуктов при оформлении кредита. Но от всех ли страховок можно отказаться?

• кредиты с залогом (автокредиты);
• ипотечное кредитование (страхование объекта, жизни и трудоспособности, иногда ещё и титульное – от потери прав собственности).

Все остальное является добровольным страхованием, от которого можно отказаться на разных стадиях кредитования.

Однако банки идут на некоторые хитрости, чтобы навязать, например, страхование жизни. К примеру, банк может отказать в получении кредита без видимых на то причин и их объяснения. А поводом может как раз стать отказ от страховки, но прямо вам не скажут. Обычно на это неформально намекает менеджер банка в процессе оформления договора.

Еще одним из способов понуждения заемщиков к страховке является «игра» с процентной ставкой. При отказе от страхового полиса банк может на несколько пунктов поднять ставку по кредиту. Если же клиент дает согласие на страховку, то процентная ставка снижается до заявленного ранее уровня. Кроме того, банк может неожиданно уведомить клиента о вступлении в так называемую программу коллективного страхования. Действующими лицами является сам кредитор и страховая компания, а заемщики просто присоединяются к программе. В таком случае отказаться вам не от чего, ведь вы лично ничего и ни с кем не заключали. Поэтому нужно быть внимательным при ознакомлении с предлагаемыми условиями, чтобы можно было перейти к процедуре отказа от страховки до получения кредита.

Как отказаться от кредитной страховки

Если говорить по факту, то кредитные специалисты, осуществляющие оформление ссуды, зачастую навязывают заемщику приобретение страхового полиса по кредиту. Возможен ли в такой ситуации отказ от столь навязчивого сервиса? Можно ли не брать страховку по кредиту? На этот счет клиенту банка может быть рекомендован следующий алгоритм:

Отказаться от приобретенной страховки можно непосредственно после того, как кредитный договор с банком был заключен, то есть сразу же после оформления займа

Важно при этом убедиться в отсутствии каких-либо санкций, которые банк может предпринять, если заемщик, получивший ссуду, расторгнет договор страхования (например, нужно удостовериться, что годовой процент по кредиту не будет увеличен).
Затем заемщик, пожелавший осуществить расторжение страхового договора, должен написать и направить страховщику соответствующее заявление. По истечении определенного срока страхователю (заемщику) будет возвращена уплаченная им страховая премия – либо частично, либо в полном размере (как предусмотрено самим договором страхования на случай его расторжения по инициативе клиента).
Есть еще один сценарий, позволяющий заемщику добиться отказа от кредитной страховки

Обратиться в суд с приложением всех имеющихся документов. Как показывает судебная статистика, суд в таких случаях зачастую принимает сторону заемщика (истца).

2017 — 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка при кредитовании обеспечивает защищенность средств и выплаты по полису при наступлении страхового случая. До подписания договора необходимо внимательно изучить положения соглашения

Обращать внимание необходимо на условия:

• возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита;
• присоединение заемщика к коллективной системе страхования, при которой нельзя расторгнуть соглашение без выхода из системы;
• сумму переплаты от повышения ставки при отсутствии добровольного страхования в сравнении с затратами на оплату полиса.

Возврат части уплаченной премии невозможен при отсутствии права у застрахованного лица. Суды при опротестовании отказа в выплате части премии занимают позицию страхователя. Право на возврат части суммы должно быть указано в договоре и Правилах страхования. Например, Банк Открытие не отражает в Правилах условие о включении премии в состав платежей, но фактически суммы не разделяются.

Страхование держателей кредитных карт

Большинство банков предоставляют клиентам программы финансовой защиты владельцев кредитных карт. Самостоятельно банки не имеют права заниматься страховой деятельностью, но активно взаимодействуют с компаниями-партнерами. Исключение составляют коллективные соглашения, при которых страховка предоставляется от банка.

В стандартном варианте соглашение заемщика заключается с отдельной страховой компанией, обеспечивающей программу для конкретного банка. Например, компания Альфастрахование предоставляет множество интересных программ, отличающихся универсальностью.

Заключить договор можно с любого периода кредитования. На принятие решения о выдаче карты участие в программе не влияет. В аналогичном порядке страхуются риски по потребительскому кредиту.

Условия отличаются в зависимости от предложений разных компаний, покрывают риски:

1. Наступления временной нетрудоспособности в результате происшедшего несчастного случая. Отдельно определяются условия продолжительности нетрудоспособности, дня начала выплаты после открытия бюллетеня.
2. Ухода из жизни. Причина ухода дополнительно не оговаривается и не влияет на выплату.
3. Получения инвалидности. Учитывается инвалидность 1,2 или 3 групп, наступившие в период страхования по любому из оснований или с учетом оговорки. Отдельные компании, например, втб-страхование, выплачивают сумму при наступлении инвалидности от несчастного случая. Категория инвалидности определяет размер единовременной выплаты.
4. Утраты работы. Выплата производится при сокращении штата или ликвидации предприятия. Средства предоставляются при перерыве в трудоустройстве. Увольнение по собственному желанию не является основанием для получения выплаты.

Средства, выплачиваемые при наступлении страховых случаев, рассчитываются по установленным ставкам от суммы задолженности. Программы имеют ограничения по максимальной величине выплат. Особенность реализации условий программы состоит в списании сумм взносов через автоплатежи. Действие договора зависит от платежей. Например, ОТП Банк, при отсутствии достаточных средств на карте клиента страхование в текущем месяце не производит.

Среди пользователей карт пользуется популярностью программа, обеспечивающая страховую защиту от Тинькофф Банка. Выплаты осуществляются при наступлении инвалидности, смерти клиента, потери работы. Подключится к программе можно при получении карты или в более позднее время. Отказ от участия производится на официальном портале банка Тинькофф (вкладка «Управление услугами») или по телефону горячей линии организации.

Виды кредитных страховок

Банки предусмотрели различные виды страхования кредитов:

• Жизни и здоровья. Если человек погибает или получает инвалидность, ссуду за него закроет страховая компания;
• Потери работы. При сокращении штата или ликвидации предприятия – работодателя заемщика кредит гасится средствами страховщика;
• Титульное страхование. В течение 3 лет после оформления ипотечного кредита заинтересованные лица могут добиться аннулирования сделки. В этом случае клиент останется без недвижимости, но долг ему все равно придется платить. Если он оформил титульную страховку, ипотеку закроет страховая фирма;
• КАСКО при автокредитовании. Есть банки, исключающие данное требование, но в большинстве случаев полис все же необходим;
• Залога недвижимости. Защищает ипотечного заемщика в случае разрушения имущества. Если произошло наводнение или пожар, кредит будет оплачен без участия клиента.

Все виды финансовой защиты, за исключением двух последних, являются добровольными независимо от вида займа. По условиям кредитования, обязательным может быть только полис страхования залога. Если её не оформить вовремя, банк имеет право применить штрафные санкции или потребовать досрочного возврата долга.

Горькая правда

Получить кредит без ненужной страховки, хотя бы одной (обычно это страхование жизни и здоровья), — невозможно. Да, все законы на вашей стороне и нет никакой обязанности брать кредит вместе со страховкой.

• Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
• Никого нельзя заставлять заключать договор, договор заключается только по добровольному согласию (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
• Банк не имеет права отказать в выдаче кредита по причине того, что клиент отказывается от страховки. Позиция «не дадим кредит, если не возьмёте страховку к нему» незаконна (п. 2 ст. 16 ЗоЗПП).

Рублевые

Как избежать при оформлении

В большинстве случаев, достаточно устно сообщить сотруднику банка о своем намерении не оформлять страховку, ссылаясь на Гражданский кодекс (часть 2 статьи 935), Закон “О потребительском кредите” (части 10-12 ст.7) и иные законодательные нормы. Затем внимательно изучить документы и не подписывать и не заполнять ненужные вам графы.

В законе “О потребительском кредите (займе)” сказано, что банк имеет право потребовать от заемщика заключения договора страхования только в случае, если это оговорено сторонами и заемщик выразил свое письменное согласие.

Однако, закон допускает, что если сторонами подписан договор, в рамках которого страхование является обязательным условием, то банк может поднять ставку по займу в случае невыполнения заемщиком данного условия.

Также закон гласит, что банк не вправе изменять условия кредитования в случае самостоятельного страхования заемщиком своего имущества, жизни, здоровья и иных страховых интересов в любом страховом учреждении, отвечающем требованиям законодательства. Список аккредитованных банком страховых компаний можно заранее спросить в банке.

Отказ от навязанной банком страховки по закону

Гражданин может сослаться на законодательную базу при разговоре с менеджером. Этим он продемонстрирует свою осведомленность и желание менеджера убеждать сильно снизиться. Ниже содержится перечень законов, на которые можно ссылаться, чтобы отказаться от страховки при кредите:

• Гражданский Кодекс РФ ( часть вторая), ст. 935;
• Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 10-12 статьи 7;
• Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) “Об ипотеке (залоге недвижимости)”,
• Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.04.2018) “О защите прав потребителей”, ст.16.

При отказе банка принимать полис иной страховой организации, осведомите менеджера следующими законами:

1. Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями”.
2. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 04.06.2018) “О защите конкуренции”.

Банк не нарушает закон, если прописывает в договоре один из видов добровольного страхования только в том случае, если у заемщика была возможность заключить кредитный договор и без этого условия.

Письменный отказ для банка

В некоторых случаях вас могут попросить оформить официальный отказ от участия в страховой программе банка. Он может быть оформлен и в произвольной письменной форме, и выглядеть так:

Я, Иванов Петр Петрович, 12.12.1992 года рождения, паспорт №________, хочу отказаться от страхования в ______________(наименование страховой компании) по Договору страхования №__________ .

В случае, если банковский работник ответит отказом на ваше желание подписать договор на кредит без обременения страховкой, вы можете пригрозить обращением в Роспотребнадзор, антимонопольную службу.

Однако, есть случаи, когда борьба с банком бессмысленна.

Права граждан на возврат страховки

Предусматривается как обязательное, так и добровольное страхование при оформлении кредита. В соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. Добровольным является страхование жизни и здоровья заемщика. Несмотря на то, что принудить к оформлению полиса банк не вправе, участие/неучастие в программе может повлиять на процентную ставку. При отсутствии страховки банк может повысить ее.

Во втором случае даже после оформления полиса заемщик вправе вернуть уплаченные средства обратно. Отличается только порядок и сроки возврата.

В течение 14 дней

В Указании Банка России отмечается, что гражданин имеет право расторгнуть договор добровольного страхования в «период охлаждения». Под этим понятием подразумеваются 14-дневный срок.

Страховщик вправе установить более длительный срок для возврата. Но уменьшить этот период он не может.

Возврат в течение 14 дней может сделать только страхователь, являющийся физическим лицом. При присоединении к коллективному договору такое право отсутствует.

На основании пункта 4 Указания Банка России, некоторые виды страховок не подлежат возврату даже в «период охлаждения».

К ним относят:

• защиту здоровья, жизни иностранцев, трудоустраивающихся в России;
• добровольное страхование для защиты здоровья россиянина за пределами РФ и компенсации оплаты возврата останков при его гибели;
• полис страхования (добровольного) для допуска к определенным видам работ;
• полисы ДСАГО для автовладельцев международного уровня.

Также не получится вернуть деньги, уплаченные в счет страховки по ипотеке и залоговой недвижимости.

Чтобы осуществить возврат, требуется выполнить ряд условий:

• соблюдение 14-дневного срока для обращения;
• наличие прямого договора со страховой компанией (не коллективного);
• передача заявления на имя страховщика;
• отсутствие страховых случаев в период действия полиса.

В наличии у гражданина должны быть договор страхования, паспорт, реквизиты счета, заявление. После получения обращение рассматривается, страховая премия перечисляется на счет в течение 10 дней. При отказе вернуть средства страховщик должен предоставить мотивированный отказ. Если он отсутствует, страхователь вправе обратиться в суд.

При погашении

Страховой полис оформляется на тот же срок, что и кредит. При этом его стоимость прописывается в договоре общей суммой займа.

При погашении задолженности по графику срок действия страховки оканчивается. Вернуть средства за нее не получится. Услуга будет считаться оказанной даже при ненаступлении страхового случая.

Некоторые банки делают полный или частичный возврат стоимости полиса, если клиент благополучно погасил кредит. Но такие меры встречаются редко и являются добровольными.

При досрочном погашении

С сентября 2020 года при досрочном погашении часть страховки может быть возвращена. Правило действует в отношении всех кредитов, в том числе ипотечных.

Возврат осуществляется в течение 7 дней после досрочного погашения.

Важно, чтобы были соблюдены следующие условия:

• договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
• страхование носит добровольный характер, полис оформлен в момент получения займа;
• отсутствие страхового случая;
• полное досрочное погашение займа.

Для получения средств необходимо составить заявление, используя образец (его можно скачать ниже). Оно направляется к страховщику или в банк (при приобретении полиса через него). Страховая премия выплачивается за оставшийся период кредитования пропорционально.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту
Скачать образец претензии в банк о возврате страховки по кредиту

Где оформить вклад банка «Ренессанс Кредит» в Москве

Нужно ли страховать жизнь?

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента. Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе. Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.

Для чего нужна страховка

Нельзя быть уверенным в том, что за время кредитного срока не произойдет изменения состояния здоровья или финансового положения.

Иногда обстоятельства складываются так, что вернуть взятые в долг деньги невозможно. Страховка заемщику нужна:

• в случаях потери заемщиком работы. При этом задолженность можно гасить за счет страховки;
• при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Страховая компания гасит долг заемщика;
• при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Если оформлена страховка, штрафные санкции не начисляются, и не инициируются судебные разбирательства, не страдает кредитная история.

Заключение страхового договора при оформлении потребительского кредита является добровольным.

Многое зависит от того, какую заемщику предлагают оформить страховку – индивидуальную или коллективную. О разнице между ними мы расскажем ниже.

Рекомендуемые дебетовые карты других банков

Условия вкладов

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно все тому же законодательству о правах потребителей (ФЗ №353, статья 32), клиент страховой компании имеет право на отказ от услуги страхования. Но тут есть несколько юридических тонкостей:

• полностью аннулировать страховку и вернуть всю стоимость полиса гражданин может только до начала действия документа;
• после того, как страховка вступила в действие, клиент может вернуть только часть суммы (за вычетом расходов компании на обслуживание полиса и суммы обязательных взносов в профессиональную СРО страховщиков).

В целом же, существует несколько вариантов законного отказа от услуги страхования при получении автокредита:

На этапе подписания договора кредитования

После того, как согласие банка на выдачу кредита получено, внимательно прочитан и подписан основной договор (важно, чтобы в нем не было указания на обязательность страхования жизни!), вы просто заявляете менеджерам о том, что вам страховка не нужна. В этом случае вы не понесете никаких финансовых издержек

Для убедительности можете сослаться на пункт 2 статьи 16 ФЗ №2300-1 и статью 14.8.2 КоАП РФ о запрете навязывания дополнительных платных услуг и возможных штрафных санкциях для банка за это административное правонарушение. Можно также написать официальный отказ от страхования на имя руководителя банка-кредитора.

При досрочном погашении кредита и завершении срока действия кредитного договора

Если в договоре кредитования открытым текстом не заявлено, что страховые средства при досрочном расторжении кредитного договора банком не возвращаются, то у вас есть шанс вернуть часть стоимости полиса за неиспользованное время, указанное в соглашении, за вычетом обязательных отчислений страховщика на обслуживание страховки и взносы в СРО.

Обращаться в этом случае следует уже не в банк, а в саму страховую компанию. И сделать это следует как можно быстрее, так как расчет оставшейся суммы производится не с момента расторжения кредитного договора, а именно с даты вашего обращения к страховщику с заявлением на возврат неиспользованных денежных средств.

К заявлению следует приложить личные документы + копию договора автокредитования + справку о полном досрочном погашении кредита + сам страховой полис. Вернуть деньги страховая компания обязана вам в течение 7 банковских дней.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег. Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» — время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Выводы из статьи

При подписании любого документа, банковского или в страховой компании, желательно тщательно читать документ. Если суммировать все обращения клиентов банка с желанием расторгнуть страховой договор, то число тех, кто знал о наличии страховки, подписал, а потом по тем или иным причинам решил «одуматься», составит лишь десятую часть от общего числа тех, кто предпринял попытки отказа. В эти 9/10 попадают те, для кого наличие страховки стало неприятным удивлением.

Если страховка действительно не нужна, следует помнить о периоде охлаждения. Это практически 100% вариант вернуть свои деньги. Ожидание в данной ситуации не будет лучшим способом скрасить ситуацию.

При написании заявления на кредит, а это уже касается общения с представителем банка вживую, не рекомендуется верить каждому слову специалиста, так как основная задача этих людей продавать банковские продукты.

Полезно знать законодательство страны, а именно тот его аспект, который оговаривает навязывание платных услуг населению и юридическим лицам.

Не следует идти за ссудой и опасаться отрицательного вердикта в случае отказа от страховки по кредиту, жизни, здоровья или чего-либо еще. Среди банков в секторе розничного кредитования конкуренция очень высока. Если получен отказ в одном банке, то вовсе не обязательно, что такая ситуация повторится и в другом.

Следует также помнить, что в случае отказа от займа, страховка автоматически не отменится. Поэтому риск оказаться в такой ситуации тоже следует рассматривать.

Если получить кредит без оформления страховки никак не выходит, а предложение заманчиво и продукт очень нужен, следует помнить, что банк, в котором у потенциального кредитора обслуживается зарплатный проект, может выдать небольшой овердрафт или кредитную карту. Для действующих клиентов условия по кредитам всегда более привлекательны, а банк не потребует договор страхования вклада, зная, что у него в руках все заработанные в будущем деньги клиента.

Наконец, еще один выход из ситуации – завести столь популярную и активно продвигаемую в данный момент на рынке карту рассрочки. К ней не предлагается страховых продуктов, а условия более чем привлекательны при покупках в аффилированных магазинах и сетях.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти