Что будет, если не платить кредит?

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

• Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
• Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Блог для владельца бизнеса

Займ «Под залог ПТС»

Взять кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежей по кредиту. В России сейчас действуют два вида кредитных каникул: «новые», которые ввели в связи с распространением коронавируса, и «старые» — ипотечные. И те, и другие действуют одинаково: период отсрочки выбирает сам заёмщик (каникулы не могут длиться дольше 6 месяцев), снова начать погашать кредит — частично или по графику — можно в любое время.

«Новые» кредитные каникулы

«Новые» каникулы распространяются на потребительские, ипотечные и автомобильные займы, которые оформили до 3 апреля 2020 года. Чтобы их взять, нужно соблюсти одновременно три условия.

1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный по закону. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.

2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.

3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Оформить «новые» кредитные каникулы можно, позвонив в банк. Скорее всего, по просьбе банка придётся отправить фото или сканы документов, которые подтвердят падение ваших доходов.

«Старые» ипотечные каникулы

«Старые» каникулы распространяются только на ипотечные кредиты. Для их оформления нужно отвечать одновременно четырём условиям.

1.  Размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов ₽.

2.  Условия кредитного договора прежде не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не считается).

3.  Ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика (или соответствующее право требования по договору долевого участия).

4.  Заёмщик на момент запроса ипотечных каникул находится в трудной жизненной ситуации: нет работы; временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд; среднемесячный доход упал на 30% и больше за 2 месяца до обращения в банк (при этом на платежи по ипотеке уходит 50% дохода и больше); рождение ребёнка (при этом среднемесячный доход упал на 20% за 2 последних месяца, а на платежи по ипотеке последние полгода уходит больше 40% дохода).

Подать документы на «старые» каникулы можно лично в офисе банка или по почте заказным письмом.

2000

Требование возврата долга через суд

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

1. Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
2. Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
3. Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника

Досудебные действия

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

Действия после суда

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

1. Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
2. Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
3. Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
4. Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Сбербанк — Доп.офис №8592/020

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

• банк — избавился от проблемного займа;
• коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
• должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Где оформить ипотеку Сбербанка России в Раменском

Пресс-релизы и новости Ситибанка

График платежей

Как купить и продать доллары США, фунт стер., евро в Ситибанке в Московской области

Как банк взыскивает свои деньги

Взыскание долга обычно является длительным процессом, который включает в себя несколько этапов. С формированием первых задержек начинается работа службы безопасности банка, а точнее — особого отдела взыскания.

Арест имущества должника

При наличии крупной задолженности банк имеет право требовать через суд возвращения выданных средства, а в случае их неимения может быть изъято имущество. Пристав придет домой к должнику, опишет и арестует имущество. Изъять могут все предметы роскоши, украшения, квартиры или дома, которые не являются единственным жильем, и т. д. Изъять квартиру за долги, если это единственное жилье, нельзя. Однако на нее могут наложить арест — это ограничение права распоряжения. Таким образом, сохранить жилье можно, запретив собственнику, например, заключать любые сделки или регистрировать других жильцов.

Индексация долга: выгодно ли это заемщику

Когда заемщик не спешит выполнять обязательства перед кредитором, по решению суда банк проводит индексацию долга — она призвана возместить организации ущерб, причиненный неправомерным поведением должника. Формально сумма долга не меняется, но покупательная способность из-за инфляции снижается. Для банка это — возможность возврата денег с процентами, кроме того, с должника могут взыскать неустойку. Однако для клиента это скорее выгодно: после инфляции отдаются те же самые деньги.

Ограничение должника в правах

Прежде всего могут быть:

• заблокированы расчетные счета в банках;
• наложен запрет на выезд за границу.

Делается это по решению суда.

Клиент не платит кредит 5 лет: что делает кредитор с таким кредитом?

Вариантов развития событий несколько. Многое зависит от того, вносились хотя бы первые платежи или нет. При невыплате кредита более 5 лет, заемщика ждет:

1. Информация в обязательном порядке о нарушении выплат и образовании просрочки вносится в бюро кредитных историй. Все банки сотрудничают, как минимум, с тремя крупнейшими бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. И обязаны по закону разместить соответствующую информацию хотя бы в одно из перечисленных. Кредитная история будет испорчена. В зависимости от длительности просрочки, кредитор регулярно вносит сведения о том, какая у нее длительность (при этом меняется статус просрочки, свыше 60 дней, свыше 90 дней и далее). В итоге в БКИ указывается, что кредит продан или передан коллекторам или по нему вынесено судебное решение.
2. Долг продается коллекторам и банк о нем забывает. Он переходит на баланс купившей его компании. Банк не имеет больше никаких претензий к клиенту и все вопросы должен решает с новым кредитором — коллекторским агентством. Во многих ситуациях решить вопрос с долгом проще с агентством, которое покупая долг, приобретает его с дисконтом. За счет этого, коллекторское агентство в состоянии пойти на уступки для клиента в сторону снижения общей суммы долга.

Важно. Передача долга и прав требования новому кредитору должна происходит с уведомлением об этом должнику

Как уточняет Павел Михмель, генеральный директор одной из крупнейших компаний, работающих на профессиональном рынке взыскания задолженностей, — «Первого коллекторского бюро»: «банк, не желающий отвлекаться на работу с проблемным кредитом, предпочитает продать долг коллекторским агентствам. С точки зрения законодательства такая сделка — она носит название цессия — абсолютно законна, соответствует статье 382 Гражданского кодекса РФ и условиям подписанного заемщиком кредитного договора. Долг при этом переходит к новому кредитору — коллектору, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, но платить теперь нужно коллекторскому агентству, которое может предложить должнику новые, а порой — даже более удобные условия. При переуступке прав на долг (цессии) передается вся сумма с накопившимися штрафами и пени, однако далее они уже не начисляются, поскольку прекращается срок действия кредитного договора с банком, и в этом несомненное преимущество для должника.»

1. Банк не продает долг. При отсутствии возможности решить вопрос, дело передается в юридическую службу финучреждения и на должника подают в суд. Так поступают с долгами на крупные суммы — от 500 тысяч рублей и более. Мелкие кредиты на 50-100 тысяч рублей обычно продаются пакетами коллекторам. Обращение в суд также происходит на разных сроках. Одни банки в первый год просрочки обращаются за судебным решением в суд и предают дело в работу судебному исполнителю. Другие, банк обращаются в суд до истечения срока исковой давности — в пределах 3 лет с момента просрочки по договору.
2. Банк списывает долг — такое развитие ситуации происходит редко, но может случиться. Кредитору иногда проще списать обязательства, чем держать на балансе некачественную ссуду. По регламенту ЦБ РФ под каждый выданный кредит банк обязан формировать резервы на потери по выданной ссуде, поэтому, чем безнадежнее долг — тем больше собственных средств замараживаются под его обеспечение. В некоторых ситуациях банку выгоднее списать долг по клиенту и забыть о нем.
3. Банкротство. Банк подает в суд на должника с намерением признать его банкротом. Крайне редко подобное инициируется по физическим лицам. Чаще при долгах юридического лица, у которого есть имущество (оборудование, ТМЦ, основные средства, товар), которые можно продать с торгов в счет задолженности. Физические лица обычно сами обращаются в арбитражный суд для признания себя банкротом, чтобы уйти от непосильной долговой нагрузки.

Важно. Любые попытки кредитора взыскать долг с заемщика по прошествии 5 лет просрочки крайне маловероятны

Во-первых, это связано с истечением срока исковой давности (более 3 лет). Судебная практика обычно на стороне должников.

Так, Верховным Судом вынесено решение, о том, что срок давности по просроченным платежам исчисляется по каждому платежу отдельно — в случае, если по договору не указана точная дата возврата кредита.

Если она указана считается, что срок давности исчисляется с даты, когда кредит должен быть погашен. Нюансов в вопросе много (например, если банком выставлялось требование о досрочном погашении всего долга до конкретной даты, срок давности может считаться с этой даты, когда кредит должником досрочно не погашен).

Тем не менее, при попытках банка взыскать долг с клиента по прошествии 5 лет со дня просрочки — всю сумму долга и процентов он точно не сможет получить.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Какими могут быть последствия?

Самые распространенные последствия неуплаты кредита:

1. полное взыскание долгов в судебном порядке;
2. изъятие имущества, оставленного под залог;
3. уголовная ответственность (в некоторых случаях).

Законодательство РФ предусматривает всего 2 вида взыскания долгов с человека, который не желает или не может выплачивать кредит. Первый – это взыскание неустойки. Неустойка чаще всего рассчитывается в процентах от общей суммы кредита, но может быть и фиксированной суммой. Второй – это досрочная выплата полной суммы кредита. Этот способ становится доступен банку, если заемщик просрочил 3 платежа подряд, причем каждый – более чем на 60 дней.

Что касается изъятия имущества, то бояться этой процедуры стоит далеко не всегда. Если при взятии займа в договоре не был прописан залог имущества, то банк не имеет права ничего забирать.

Уголовной ответственности тоже не стоит бояться. Сотрудники банка любят говорить: «Если Вы не заплатите, Вас посадят!» Но это просто способ устрашения. Посадить в тюрьму за невыплату кредита могут лишь в 2 случаях:

1. если заемщик должен больше, чем 1 500 000 рублей, и не выплачивает долг даже после решения суда;
2. если займ был получен мошенническим путем или при злоупотреблении доверием.

Таким образом, если при взятии кредита Вы не нарушали закон, и долг составляет менее 1,5 млн рублей, то уголовная ответственность для Вас не наступит.

Монеты номиналом 10 рублей 2016 года выпуска: памятные, юбилейные и инвестиционные

Что делать, если нет возможности обеспечивать долговые обязательства

Разумеется, невозможность совершать необходимые платежи своевременно – это проблема, которая требует не бездействия, а вполне активных решений. Наиболее эффективный вариант – это обращение в банк с уведомлением об изменении финансового положения. Да, возможно, кредитное учреждение пойдет вам навстречу не сразу. но вероятность позитивного исхода все же повышается. Вам могут предоставить новый график погашения задолженностей или пересчитать кредит на более длительный срок, сократив тем самым размер ежемесячных платежей.

Если вы не хотите полагаться на снисходительность банков или брали заём в другом финансовом учреждении, лучше обратиться к специалисту в области права. Адвокат поможет выработать наиболее верную стратегию поведения и отстоит ваши интересы в суде.

В интернете можно найти много форумов, где собираются должники и делятся отзывами личного опыта работы с банками. Они дают советы, рассказывают о том, как сами решали подобную проблему. Вот наш список решения проблем с задолженностью:

1. Финансовые каникулы. В некоторых ситуациях временная задержка по выплатам может действительно вам помочь. Но, как только вы восстановите финансовое положение, процедура погашения может возобновиться в обычном порядке с дополнительным начислением % за использование услуги отсрочки платежа.
2. Реструктуризация долга. Данная процедура заключается в увеличении срока погашения долга или уменьшения размера ежемесячных выплат.
3. Рефинансирование кредита. Для этого находите финансовое учреждение с меньшей процентной ставкой.
4. Выкуп задолженности и внесение оплаты по займу. Выкупить долг могут коллекторы, родные неплательщика, юридические лица.
5. Кредитный договор возможно аннулировать, если в нем будут зафиксированы пункты, которые нарушают закон. Отдайте документ для изучения юристу. Это позволит избежать штрафов, неустоек и прочего.
6. Использование страховки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Страховая компания обязана погасить кредит вместо заемщика, но при условии уважительной причины. Проверьте их, вдруг это ваш случай.
7. Мирное соглашение с кредитором может быть заключено на любой стадии процесса, так как разбирательства в суде длятся долго.
8. Процедура банкротства может применяться к задолженности, размер которой превышает 500 тысяч рублей. При этом у заемщика  не должно быть ликвидной собственности, а ежемесячный платеж просрочен уже более, чем на 3 месяца. Процедура имеет много минусов – финансовые затраты, запрет на взятие кредитов, на выезд из страны 3 года, но в конце-концов, долги спишут.
9. Дождаться окончания срока давности. Самый сомнительный вариант решения проблем с задолженностью.

В данной статье мы осветили все варианты последствий для должника: что будет, если не выплачивать кредит банку и как это обернется для родственников заемщика. Рекомендуем не надеяться, что долг рассосется сам собой, а предпринимать активные действия по его устранению. Это позволит выйти из финансового кризиса с минимальными потерями.

Что будет, если не платить кредит

Последствия невыплаты задолженности по кредиту зависят от нескольких причин – условий договора, суммы долга, существования залога или поручителя.

Главное одно: нельзя просто так игнорировать уплату регулярных взносов. Потому что банк будет принимать меры, чтобы вернуть не только выданный заем, но и соответствующие проценты.

Рассмотрим, что будет, если не платить кредит, и как поступают финансовые учреждения по отношению к недобросовестным клиентам, которые не торопятся вернуть долги.

1. За задержку ежемесячного взноса заемщику начисляют штраф и пеню. Причем санкции вводятся со дня, который следует за датой просроченного платежа, и взимаются до тех пор, пока не будет погашена задолженность. Пеня устанавливается автоматически для любых видов просрочки, в то время как штраф за незначительное нарушение может не налагаться. Эти нюансы прописываются в кредитном договоре, так же как и размеры санкций.
2. Банк направляет должнику письмо, где требует закрыть задолженность и явиться для урегулирования щекотливой ситуации.
3. Долг дебитора продают коллекторской фирме, которая вступает в права кредитора в соответствии с заемным обязательством. В данной ситуации вам будут приходить «письма счастья» от коллекторов. Они же станут систематически звонить и искать личных встреч для ведения переговоров по кредиту. Не забывайте, что организации такого типа не имеют права незаконно принуждать заемщика к возврату средств (включая силовые меры воздействия). Скажем, незаконно проникать в квартиру, отбирать имущество, блокировать банковский счет и т. д. А вот испортить жизнь неисполнительному клиенту своей настойчивостью очень даже могут. К тому же, становясь владельцем кредитной задолженности по закону об уступке права требования, коллекторское агентство может подать иск на злостного неплательщика.
4. Банк вправе обратиться в суд. Чем это грозит заемщику, мы расскажем далее. Собираясь брать кредит, люди, как правило, не сомневаются, что смогут его вернуть. Однако жизнь вносит свои коррективы. Доходы заемщика могут сократиться, и платить ежемесячный взнос будет нечем. Долг постепенно нарастает, и этот процесс неумолим. К сумме займа с процентами прибавляются штрафы за задержку платежей. Фиксируя нарушение графика погашения долга, кредитное учреждение регулярно напоминает клиенту о его обязательствах по договору. При этом используются все доводы: просьбы оплатить просрочку переходят в угрозы применения огромных штрафов. Иногда банки требуют раньше времени погасить кредит, что невозможно сделать в сложной финансовой ситуации заемщика. Как бы то ни было, все, что могут сделать кредиторы, – это напоминать и извещать. Других полномочий законодатель им не предоставил.

   Отдельные финансовые учреждения пугают должников тем, что внесут их в черный список недобросовестных заемщиков. Если вовремя не платить ежемесячные взносы, ваша кредитная история будет квалифицироваться как негативная.

   На что влияет отрицательная КИ? В будущем вы не сможете получить кредит в том или ином банке, поскольку досье заемщика говорит о вашей неисполнительности.

   Если кредитор признает долг клиента безнадежным, его могут продать коллекторам. Эти структуры действуют гораздо жестче, чем служащие банка.

   Они будут все время звонить должнику домой и на работу, слать письма (почтой, на имейл), посещать его лично. При этом они требуют полной выплаты долга, сумма которого растет как на дрожжах.

• Угрозы физической расправы, нанесение вреда здоровью или применение силы.
• Порча или уничтожение имущества.
• Моральное давление, оскорбление, унижение достоинства граждан.
• Приемы убеждения, которые небезопасны для здоровья и даже жизни. Вспомните резонансный случай, когда коллекторы закинули в окно дома, где жил должник, бутылку с взрывоопасной смесью. Это привело к жертвам – из-за кредита пострадал ребенок.
• Обнародование данных о заемщике. Зачастую персональная информация задолжавших клиентов передается по месту их работы или публикуется в Интернете.
• Введение в заблуждение должника относительно суммы, которую ему нужно будет платить, открытия уголовного производства либо подачи иска в суд.

Если коллектор будет выражать угрозы в ваш адрес и терроризировать близких, следует записать эти разговоры на диктофон. Можно использовать специальные приложения в смартфонах. Затем распечатку диалога отнести в прокуратуру или отделение полиции.

Несмотря на отличные способности коллекторов морально воздействовать на должника, они не имеют права взыскивать или арестовывать его имущество. Следовательно, держите себя в руках и не паникуйте раньше времени.