Текущая ключевая ставка центрального банка российской федерации на 2019 год, ее динамика и расписание заседаний по ее пересмотру

💡 Как и на что влияет ключевая ставка

Ключевая ставка прямо влияет на ставки межбанковских кредитов. А от этого зависят процентные ставки в экономике. При изменениях ключевой ставки на кредитах и вкладах это сказывается в течение 2-3 месяцев.

Снизить и повысить ставку разрешено минимум на 0,25 процентного пункта, но Центробанк может увеличить это значение, если посчитает целесообразным.

Вы знаете, как ключевая ставка влияет на курс рубля?

Да, у меня экономическое образованиеДа, разобрался самостоятельноНет, для меня эти термины – темный лес

Кредиты, вклады и фондовый рынок

Снижение ключевой ставки происходит в момент стагнации экономики, чтобы простимулировать рынок. Деньги становятся более дешевыми для коммерческих банков, а те, в свою очередь, уменьшают для клиентов ставки как по кредитам, так и по вкладам.

Когда ставки по вкладам низкие, это может простимулировать фондовый рынок, поскольку граждане начинают искать инструменты с более высокой доходностью. Часто это оказываются акции и облигации. Государство и частные компании, выпуская ценные бумаги, пытаются таким образом привлечь денежные средства для развития производства. С невыгодных вкладов деньги перераспределяются на фондовый рынок, что благотворно сказывается на экономике страны.

Но при дешевых ипотечных кредитах возможен другой подводный камень – когда граждане массово оформляют такие займы, многие застройщики поднимают цену, и жилье дорожает. Поэтому приходится искать наиболее выгодные предложения на рынке.

Соответственно, при повышении ключевой ставки деньги становятся более дорогими для коммерческих банков. Те уже берут в долг у Центробанка менее охотно, ведь это невыгодно. Как следствие, банки увеличивают для клиентов ставки по кредитам и вкладам. Граждане начинают меньше оформлять займы и меньше тратить, предпочитая скопить денег на депозитах.

При высоких ставках по вкладам инвесторы охотнее открывают депозиты, поскольку те застрахованы в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов). Но те же высокие ставки по займам снижают потребление, так как отпугивают тех, кто понимает, что не сможет обслуживать дорогой кредит.

Находящаяся в обращении денежная масса падает, уменьшается спрос. Инфляция стабилизируется, но экономические процессы в стране замедляются.

Облигации. Как работают и чем отличаются от акций
Читать

Копейки. Зачем они нужны и почему их не отменяют
Подробнее

Дефолт. Причины и последствия для граждан и страны
Смотреть

Курс рубля

Если ключевая ставка снижается, то спрос на национальную валюту возрастает. В экономике становится больше рублей, ведь ставка уменьшается для рублевых кредитов, а не долларов или евро.

Инфляция растет, темпы роста потребительских цен ускоряются, а рубль теряет в цене как по отношению к валютам других развитых стран, так и по отношению к собственной стоимости на внутреннем рынке. Рублевые депозиты и облигации приносят меньшую доходность, это не нравится инвесторам, что провоцирует еще большее снижение спроса на национальную валюту.

Если отечественные инвесторы в период низких ключевых ставок закрывают депозиты в банках и ищут другие финансовые инструменты – облигации, недвижимость, то крупные иностранные инвесторы в этот период предпочитают продавать рублевые ценные бумаги и вкладывать деньги в другие валюты.

Поэтому при неблагоприятных внешних ситуациях Центробанк может пойти на повышение ключевой ставки, так как это уменьшает инфляцию и сдерживает резкий обвал рубля.

Все экономические процессы в стране взаимосвязаны, поэтому порой приходится жертвовать чем-то. Повышая ключевую ставку, Центробанк не допускает паники на валютных рынках, укрепляет курс рубля и сдерживает инфляцию. За это приходится платить уменьшением трат граждан (они копят на подорожавших вкладах, а не тратят) и ослаблением экономического роста.

Деноминация. Положительные и отрицательные последствия проведения
Читать

Девальвация. Понятие, причины, влияние на население и государство
Подробнее

Что такое инфляция. Виды, причины, методы измерения
Смотреть

Как принимается решение об изменении ключевой ставки

Порядок принятия Центробанком решения об изменении ключевой ставки выглядит так:

  1. Составление макроэкономического прогноза и анализ различных факторов (статистика, ситуация на мировых рынках, изменения в экономике, налогообложение и т. п.).
  2. Экспертные обсуждения и уточнения всех параметров.
  3. Составление рекомендаций для Совета директоров Центробанка.
  4. Обсуждение и принятие решения Советом директоров Центробанка.
  5. Публикация принятого решения и пресс-конференция Председателя Центробанка для объяснения решения.

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата Ставка рефинансирования Максимальная процентная ставка по вкладам »до востребова-ния» до 30 дней, включая »до востребования» до 30 дней, кроме »до востребова-ния» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20 4,50% 4,99%
01.06.20 5,50% 5,01%
03.05.20 5,50% 5,04%
02.05.20 5,50% 5,40%
01.05.20 5,50% 5,51%
03.04.20 6,00% 5,36%
02.04.20 6,00% 5,43%
01.04.20 6,00% 5,43% 2,86% 3,37% 3,73% 4,74% 4,66% 5,18% 4,67%
01.03.20 6,00% 5,15% 2,67% 3,13% 3,63% 3,59% 4,37% 4,62% 4,21%
01.02.20 6,25% 5,49% 2,88% 3,26% 3,59% 3,61% 4,55% 4,58% 4,23%
01.01.20 6,25% 5,93% 3,01% 3,38% 3,79% 3,73% 4,58% 4,84% 4,46%
01.12.19 6,50% 6,13% 3,66% 3,67% 3,68% 3,81% 4,71% 5,08% 4,66%
01.11.19 6,50% 6,17% 3,52% 3,60% 3,67% 3,85% 4,73% 4,97% 4,48%
01.10.19 7,00% 6,48% 3,73% 3,95% 4,21% 4,22% 5,02% 5,42% 4,90%
01.09.19 7,25% 6,71% 3,75% 4,07% 4,29% 4,58% 5,18% 5,49% 5,03%
01.08.19 7,25% 6,82% 3,86% 4,28% 4,68% 4,66% 5,33% 5,64% 5,18%
01.07.19 7,50% 7,14% 4,03% 4,35% 4,61% 4,89% 5,50% 5,71% 5,33%
01.06.19 7,75% 7,31% 3,92% 4,45% 4,75% 5,35% 5,78% 6,02% 5,72%
01.05.19 7,75% 7,52% 3,81% 4,41% 4,82% 5,22% 5,81% 6,05% 5,63%
01.04.19 7,75% 7,54% 4,50% 4,64% 4,75% 5,37% 6,03% 6,19% 5,72%
01.03.19 7,75% 7,68% 4,59% 4,73% 4,88% 5,24% 6,40% 6,43% 6,03%
01.02.19 7,75% 7,50% 4,32% 4,57% 4,77% 5,38% 6,61% 6,43% 6,15%
01.01.19 7,75% 7,53% 4,62% 4,80% 4,99% 5,18% 6,72% 5,90% 6,02%
01.12.18 7,50% 7,38% 5,35% 5,09% 4,70% 5,14% 5,83% 5,80% 5,62%
01.11.18 7,50% 7,18% 4,24% 4,62% 4,90% 5,01% 5,87% 6,36% 5,89%
01.10.18 7,50% 6,80% 3,69% 4,13% 4,57% 4,69% 5,51% 6,06% 5,54%
01.09.18 7,25% 6,61% 4,17% 4,26% 4,35% 4,59% 5,21% 5,52% 5,14%
02.08.18 7,25% 6,32% 4,18% 4,31% 4,74% 4,40% 5,25% 5,13% 4,98%

Что это за понятия и чем они отличаются?

До того, как мы начнем выяснять, чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования, следует разобрать оба эти определения. В конце концов, именно в разнице определений этих терминов и устанавливается на сегодня отличия между понятиями.

Оба явления схожи между собой в том, что они нужны для урегулирования кредитных отношений между Центральным банком РФ и всех остальных контрагентов: частных банковских организаций, коммерческих предприятий и корпораций, крупных держателей облигаций и т.д. В общем и целом, их сходство на этом заканчивается.

Ключевая ставка (КС) или, как еще иногда не совсем правильно говорят, ключевая ставка рефинансирования — это показатель, с помощью которого Центробанк РФ определяет минимальную процентную ставку для выдачи всех кредитов в стране. Кроме того, ставка — это также максимальное значение по выплатам за государственные депозиты и гос. облигации.

Чем больший установлен процент по КС, тем дороже обходятся кредиты банкам — они, в свою очередь, также повышают ставку для заемщиков. Однако, привлекательность валюты на международном и внутреннем рынке в таком случае растет, т.к. вкладывать деньги в депозиты и российские облигации становится выгодно. В результате контролируется инфляция — т.к. большинство предпочитает держать деньги в российских рублях, за счет образовавшегося спроса его курс и ценность не падает.

Маленькая КС упрощает ведение кредитной деятельности в стране, подстегивает бизнес и потребителей на трату денег. Обратная сторона такого предприятия — невыгодные условия для размещения вкладов, рост «кабального» кредитования населения, увеличивающаяся инфляция.

Таким образом, КС — важнейший показатель в макроэкономике, от которого зависит невероятно много. Не даром инвесторы всего мира с затаившимся дыханием ждут выступлений председателя ФРС в США — на таких мероприятиях он чаще всего озвучивает планы по уменьшению или увеличению ставки по отношению к доллару. Даже какие-нибудь 0,25% КС США в ту или другую сторону очень значительно сказываются на финансовой жизни всего мира.

Так в чем разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования? Что касается ставки рефинансирования, то она играет куда менее заметную роль. Ставкой рефинансирования называется показатель, устанавливаемый Центробанком РФ и обозначающий количество денег, которое должен вернуть контрагент государству за пользование федеральными деньгами.

Чаще всего ее используют в договоре, различных правовых актах, законах и прочем. От ставки рефинансирования отталкиваются налоговые органы, банковские организации, предприниматели и т.д. Показатель носит скорее справочный и фискальный характер, чем макроэкономический. Так, например, в договоре контрагенты часто пишут: «пеня при возникновении просрочки составляет 1/300 от ставки рефинансирования за каждый пропущенный день выплат».

Размещение встроенных микроволновок

Повышение ключевой ставки с 14 сентября. Чем грозит?

В середине сентября 2018 года Центробанк задумал приподнять ключевую ставку. Хотя изменение нельзя назвать значительным, тем не менее многие граждане обеспокоились возможными последствиями данного шага.

Сам ЦБ объясняет свои действия так. Инфляция стала постепенно вырываться из определенного коридора, что создало риски для большего, чем ожидалось, роста. На это повлияли разные факторы. В частности, рост цен на продовольствие. Кроме того, с начала года рубль немного потерял в весе под воздействием внешних факторов, что также оставило свой след в инфляционной спирали. Плюс к этому можно добавить повышение НДС с 1 января 2019 года. Бизнес постепенно начинает отражать в ценах это событие.

К чему это приведет? Если говорить про экономический рост, то, по прогнозам ЦБ, он немного замедлится. Если в этом году ожидается рост ВВП в размере 1,5-2%, то в следующем году он может составить 1,2-1,7%. В последующем, как прогнозирует регулятор, экономический рост ускорится благодаря воплощению в жизнь намеченных шагов по структурным реформам.

Если говорить про кредиты, то каждое повышение ключевой ставки отражается на их стоимости. Впрочем, пока говорить о стремительном росте ставок по кредитам не приходится. А то небольшое повышение, что произойдет, вряд ли отпугнет потенциальных заемщиков.

По вкладам мы уже наблюдаем рост ставок. Например, согласно мониторингу ЦБ РФ, в котором он оценивает динамику максимальной ставки по 10 банкам с наибольшими объемами депозитной базы, показатель составил 6,7% в конце сентября 2018 года. Еще в августе показатель был на уровне 6,3%. После длительного периода падения ставки по депозитам начали свой рост, что не может не радовать граждан, которые заинтересованы в сбережении собственных средств.

Нейтральная ключевая ставка

Основная статья: Нейтральная процентная ставка

Одним из главных вопросов, касающегося процентной ставки любого центрального банка, является её равновесное значение. Равновесной называют «естественную» или «нейтральную» процентную ставку денежно-кредитной политики в реальном выражении, при которой достигается нулевой разрыв между потенциальным и фактическим ВВП, а инфляция находится возле целевого ориентира. Номинальная нейтральная ставка равна сумме реальной нейтральной ставки и ожидаемой инфляции. При инфляционных ожиданиях, равных целевому ориентиру инфляции, нейтральная ставка совпадает с инфляционной целью центрального банка. В условиях равновесия долгосрочное значение ключевой ставки Банка России должно составлять 4 % в год.

Реальная нейтральная ставка определяется структурой экономики, уровнем рисков инвестиций в финансовые и нефинансовые активы, а также готовностью экономических агентов принимать их на себя. В частности, на нейтральную ставку влияют совокупная производительность факторов производства, демографические условия, состояние финансового сектора, значение нейтральной ставки в других странах. Нейтральная ставка является ненаблюдаемой величиной и её оценки, как правило, весьма приблизительны. В большинстве случаев они задают область значений, а не конкретную точку. Оценка ставки зависит от большого числа факторов и меняется с течением времени. Оценка нейтральной ставки важна центральному банку для определения направленности денежно-кредитной политики. Устанавливая ключевую ставку выше нейтрального уровня, Банк России проводит жёсткую политику. При ставке ниже нейтрального уровня его политика является стимулирующей. Оценка нейтральной ключевой ставки также важна для экономических агентов, — домохозяйств и фирм, — для принятия потребительских и инвестиционных решений.

Экспертные оценки нейтрального значения ключевой ставки Банка России находятся в диапазоне от 1 до 3 %. Сам Банк России в исследовании от 2016 года оценивал её диапазон между 1 % в долгосрочном периоде и 3 % на краткосрочном горизонте. Независимые оценки нейтральной ставки, в среднем, те же или ниже. МВФ на конец 2018 года оценивал её между 1 и 3 %, при этом большинство оценок находилось вокруг 2 %. Экономисты «ВТБ Капитала» полагают, что нейтральная ставка находится между 1,5 и 2,5 %. На 2020 год Банк России исходит из оценки долгосрочной реальной нейтральной ставки 2—3 %. При целевом ориентире инфляции в 4 % номинальная нейтральная ключевая ставка должна составлять от 6 до 7 %.

Понятие и назначение

У коммерческих банков главную роль в их деятельности исполняют деньги. А деньги – это товар, который имеет свою стоимость. Ставка ЦБ и есть стоимость денег для банков. Они берут у главного банка страны под один процент, а выдают заемщикам под другой, более высокий.

С глобальной точки зрения, с помощью ставки Центробанк регулирует инфляцию в нужных для экономики страны на текущий момент значениях. Этот процесс называют таргетированием. На ближайшие 3 года для России приемлемым называют уровень инфляции в 4 %. Центробанк будет стараться придерживаться этого значения.

Не всегда повышение или снижение ставки было связано с таргетированием инфляции. В декабре 2014 года произошло ее резкое увеличение: с 9,5 до 17 %. Из-за резкого обвала курса рубля вследствие введения западных санкций коммерческие банки на дешевые заемные деньги, полученные от ЦБ, начали скупать валюту. Чтобы остановить этот процесс, Банк России и повысил ключевую ставку до рекордного размера в 17 %.

С 1992 г. года существует еще одно понятие, которое регулировало отношения между ЦБ и коммерческими банками, – ставка рефинансирования (учетная). С 2013 г. впервые установили размер ключевой. Введение нового понятия потребовалось для более гибкого реагирования на изменения экономической ситуации. Главное отличие – в частоте изменения:

  • ключевая может измениться до 8 раз в год, отражает процент по кредитам и депозитам;
  • ставка рефинансирования иногда не менялась годами и отражала только процент, под который ЦБ выдавал банкам кредиты, использовать ее для регулирования денежно-кредитной политики нельзя.

С 2016-го процент по ставке рефинансирования отдельно не устанавливается, он приравнен к ключевой. Во многих законодательных актах еще используется этот термин, но надо понимать, что под ним подразумевают ключевую ставку.

Сферы использования

Рассмотрим, в каких ситуациях обычный человек может столкнуться с ключевой ставкой.

Кредиты и вклады

Большинство населения сталкивается со ставкой ЦБ при размещении денег во вкладах и получении кредитов. Вот как происходит влияние:

  1. Центробанк не работает напрямую с физическими и юридическими лицами, только с банками. Следовательно, выдавать кредиты или класть деньги на депозиты населению или предприятиям он не может.
  2. Банки – это коммерческие организации, главной целью которых является получение прибыли от своей деятельности. Они не производят товаров, банки оказывают финансовые услуги по привлечению и размещению денег.
  3. Деньги откуда-то надо брать. Есть несколько источников: кредиты из ЦБ, от других банков, населения или предприятий. Эти источники не бесплатные. За кредиты надо платить проценты, а по депозитам – выплачивать доход вкладчикам.
  4. Центробанк выдает кредит банкам минимум под ключевую ставку. Значит, банк не может кредитовать население или предприятия под меньший процент. Разница между ними – это доход банка, который еще надо уменьшить на сумму расходов (создание резервов, текущие затраты на зарплату, обслуживание клиентов, программное обеспечение, безопасность и пр.), чтобы получить чистую прибыль.
  5. Коммерческий банк привлекает деньги во вклад под меньший, чем в ЦБ, процент. Ведь эти деньги надо застраховать в АСВ, обслужить их прием и выдачу, заплатить проценты. Поэтому они должны стоить банку дешевле, чем кредит в Центробанке.

Если банк предлагает депозит под процент выше, чем ключевая ставка, это повод повнимательнее к нему присмотреться. Причины такого выгодного предложения могут быть разные:

мошенничество;
близость банкротства и попытка его избежать за счет денег клиентов;
невозможность получения денег в ЦБ;
проблемы с операционной деятельностью;
только что созданный банк пытается привлечь к себе внимание и пр.

Высокие проценты – это повышенные риски для клиентов. Чтобы сориентироваться, какой процент будет считаться высоким, нужно посмотреть на базовый уровень доходности. Его ежемесячно рассчитывает Центробанк по вкладам крупнейших банков. На март 2020 г. составляет:

Рынок облигаций

Для инвестора прогнозы понижения ключевой ставки – это сигнал о том, что скоро повысятся котировки уже обращающихся на рынке облигаций. Это происходит по следующим причинам.

Представим, что Центробанк установил 7,5 %. Значит, предприятия и организации могут привлечь деньги путем размещения долговых ценных бумаг под чуть больший процент. Например, под 8 или 8,5 %. Потом ЦБ снижает ключевую ставку до 6,5. Новые выпуски облигаций уже можно размещать под 7 или 7,5. Эмитенты не хотят переплачивать инвесторам. Цены на бумаги с более высокой доходностью повысятся, ведь они станут привлекательнее по сравнению с новыми выпусками, и спрос со стороны инвесторов увеличится.

Обратная ситуация произойдет, если ключевая ставка будет повышаться.

Штрафы, пени, неустойки

Многие штрафы, пени, неустойки по договорам между юридическими, физическими лицами привязаны к проценту ЦБ, а также штрафы и пени по налогам. Как правило, применяется соотношение 1/300 или 1/150.

Например, при оформлении расписки в документе не всегда прописывается размер процентов в случае невозврата долга. В этом случае кредитор имеет право потребовать их оплатить в размере ключевой ставки.

Налогообложение

От размера процента, установленного ЦБ, зависит величина налога на доходы.

Налогообложение купонов

Корпоративные облигации, доходность которых превышает “ключевая ставка + 5 %” подлежат налогообложению в размере 35 % от превышения.

Пример. Клиент купил облигацию номиналом 1 000 руб. и с купонной доходностью 14,5 % годовых. С превышения в 3,5 % придется заплатить НДФЛ: 1 000 * 3,5 % * 35 % = 12,25 руб.

На повышенный процент по вкладам придется заплатить НДФЛ. Если доходность превысила величину “ключевая ставка + 5 %”, то вкладчик внесет 35 % в бюджет.

Пример. Клиент открыл вклад в банке на 500 тыс. руб. под 12 % годовых. На сегодняшний день необлагаемый лимит составляет: 6 % + 5 % = 11 %. Значит, с превышения надо заплатить НДФЛ:

  1. Налогооблагаемая база: 500 000 * (12 % – 11 %) = 5 000 руб.
  2. НДФЛ: 5 000 * 35 % = 1 750 руб.

Оплата услуг ЖКХ

За несвоевременную оплату услуг ЖКХ придется заплатить пени, которые тоже зависят от ключевой ставки:

  • после одного месяца просрочки (даты оплаты счета по договору с поставщиком услуг) – 1/300 ставки ЦБ, т. е. на февраль 2020 года это 0,02 % за каждый день просрочки;
  • после трех месяцев – 1/130, т. е. 0,05 %.

Можно ли снять деньги с кредитной карты без процентов?

Буквально по любой кредитке предусматривается довольно высокая комиссия за снятие наличных. Причем оплачивать ее владельцу «пластика» предстоит в любом случае: как при обналичивании установленного лимита через банкоматы организации-эмитента, так и при снятии наличных денег через терминалы сторонних банковских структур.

Если вы не хотите сталкиваться с дополнительными трудностями и пользоваться теми способами, о которых мы поговорим чуть ниже, рекомендуем вам заранее выбирать только те кредитные карты с которых можно снимать наличные без комиссии. Их количество минимальное, и оформить такой «пластик» обычно можно только по спецпредложениям банков.

В качестве примера можно привести кредитки Альфа-Банка, выдаваемые исключительно благонадежным заемщикам организации, имеющим с ней длительные взаимоотношения. Согласно условиям договора, сумму до 50 тысяч рублей можно будет обналичивать в фирменных терминалах без всяких комиссионных (кредитный лимит может быть и менее указанной суммы).

Можно ли обналичить деньги с кредитной карты без комиссии?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector